La solution du prêt entre particuliers pour éviter de passer par les banques

Ce qu'il faut savoir

  • Le prêt entre particuliers permet de mettre en relation un prêteur et un demandeur de prêt, le tout sans passer par le système bancaire ;
  • Il est particulièrement intéressant pour les personnes ne pouvant plus avoir accès au crédit via une banque, notamment pour les personnes inscrites sur le fichier FICP ;
  • Il est important de sélectionner rigoureusement les prestataires de prêt entre particuliers. Internet regorge de nombreux sites d’arnaque.
le prêt entre particuliers pour éviter de passer par une banque

Qu’est-ce qu’un prêt entre particuliers ?

Lorsque vous souhaitez financer un projet personnel, que cela soit l’achat d’une voiture, le financement de travaux de rénovation ou tout simplement l’achat d’un bien immobilier, dans la majorité des cas vous allez devoir emprunter une somme d’argent, sauf évidemment si votre apport personnel couvre le montant de votre projet. 

Savez-vous qu’emprunter auprès d’une banque n’est pas votre seule option ? En effet, il est tout à fait possible de passer par des prêts entre particuliers, à ne pas confondre avec les prêts familiaux ou les prêts amicaux, ou encore mettre en place une vente à réméré.

Le prêt entre particuliers, aussi appelé crédit de particuliers à particuliers, crédit communautaire ou encore en anglais Peer-to-peer lending, est apparu aux Etats-Unis suite à la crise des subprimes en 2007 en raison d’une méfiance accrue des Américains envers le système bancaire de l’époque.

Ce prêt se fait soit entre deux personnes physiques ou alors entre une personne physique et une personne morale. 

Le crédit entre particuliers est dorénavant très souvent utilisé lorsqu'un ménage fait face à des imprévus financiers.

Souvent apparenté au microcrédit collaboratif, il n’en reste pas moins différent. Le micro-crédit a généralement pour objectif d’aider les personnes à l’insertion professionnelle ou sociale.

Comment fonctionne le prêt entre particuliers ?

Il existe deux formes de prêt entre particuliers : 

  1. Le prêt entre deux membres d’une famille ou alors entre ami : aussi appelé prêt familial

Le principe est simple : vous demandez à un membre de votre famille de vous prêter une somme d’argent, en contrepartie vous vous engagez à le rembourser sous un certain délai. L’avantage majeur d’un prêt familial est inévitablement l’absence de taux d’intérêt.

Attention

Si vous avez recours à un prêt familial ou un prêt amical, il est fortement conseillé de laisser une preuve écrite du prêt. Par ailleurs, si la somme dépasse les 1 500€ il est obligatoire de rédiger une reconnaissance de dette. La reconnaissance de dette entre particuliers doit respecter certaines mentions.

  1. Le prêt entre particuliers en passant par un site internet de financement collaboratif.

De nombreux sites internet de financement collaboratif ont vu le jour depuis quelques années, les plus connus et les plus sûrs sont : 

  • Finfrog propose des minis prêts pouvant aller jusqu’à 600€. Les réponses sont en général en moins de 24h.
  • Younited-Crédit est le premier organisme proposant des prêts 100% entre particuliers, avec plus de 150 000 projets financés.

Attention aux arnaques

Les arnaques sont légion. Une règle d’or : si un site ou une personne vous demande d’avancer des frais de dossier pour pouvoir débloquer une somme d’argent, fuyez, c’est une arnaque.

Pour éviter les arnaques vous pouvez également vérifier l’immatriculation à l’Orias et l’accréditation ACPR de l’organisme prêteur. 

Quels sont les taux d’intérêts pratiqués pour les prêts entre particuliers ?

Comme pour un prêt classique, le prêt entre particuliers, lorsqu’il passe par un organisme spécialisé, est soumis à un taux d’intérêt. La fixation du taux d’intérêt dépend en principe :

  • De l’organisme prêteur ;
  • Du montant du prêt.

La seule règle obligatoire est de ne pas dépasser le taux d’usure actuel fixé par le Banque de France.

H2 : Comment déclarer un prêt entre particuliers ?

La question de la déclaration d’un prêt entre particuliers revient souvent. Elle dépendra du montant que vous avez prêté ou du montant que vous avez emprunté.

  1. Vous avez emprunté/prêté moins de 5 000 euros

Si vous avez prêté ou emprunté moins de 5 000 euros au total sur une année civile vous n’avez pas besoin de déclarer cette somme aux impôts. 

  1. Vous avez emprunté/prêté plus de 5 000 euros

En revanche, selon le Code général des impôts, annexe 3 : article 49 B, si vous êtes dans le cas de figure où, sur une année, vous avez prêté ou emprunté plus de 5 000 euros, vous devez déclarer cette somme aux impôts via le formulaire Cerfa n°2062.

A savoir : 

Petite subtilité pour le créancier, si vous avez prêté de l’argent avec des intérêts vous devez également déclarer les intérêts perçus sur votre déclaration de revenus. 

Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit entre particuliers ?

Le crédit sans banque connaît de nombreux avantages, mais il comporte également des inconvénients (cela serait trop simple sinon). Il est important d’en avoir conscience pour prendre le bon choix. L'un des avantages les plus notables est sans doute le fait qu'il permet à de nombreuses personnes fichées au FICP d'obtenir une somme d'argent rapidement sans passer par une banque. Ces avantages et inconvénients vont dépendre du type de prêt entre particuliers que vous allez contracter, que ce soit un prêt familial ou alors un prêt entre particuliers avec un organisme spécialisé.

Les avantages et inconvénients d’un prêt entre particuliers en passant par un organisme

Les avantagesLes inconvénients
Ne pas passer par une banqueDes taux d’intérêt souvent élevés
Ne pas payer de frais de dossierDes modalités de remboursement parfois rigides
Réduire les coûts de distributionToutes les personnes ne peuvent pas prétendre aux prêts en particuliers (les personnes étant au chômage par exemple)
Emprunter même en étant FICP ou FCCAttention aux sites d’arnaques
Recours avant de déposer un dossier de surendettement
Les prêts sont souvent accordés en moins de 48h
Possibilité de financer tous types de projets

Les avantages et inconvénients d’un prêt entre particuliers en famille ou entre amis

Les avantagesLes inconvénients
Un taux d’intérêt souvent proche de zéroPeut créer des tensions au sein d’une famille si aucun remboursement
Zéro frais de dossierImportant de créer un contrat pour éviter ces potentielles tensions
Zéro frais de gestion
Modalité du contrat flexible
Permet d’augmenter une capacité d’emprunt
Idéal pour les personnes fichées FICP

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