La solution du prêt entre particuliers pour éviter de passer par les banques

💡Ce qu'il faut savoir

  • Le prêt entre particuliers permet de mettre en relation un prêteur et un demandeur de prêt, le tout sans passer par le système bancaire ;
  • Il est particulièrement intéressant pour les personnes ne pouvant plus avoir accès au crédit via une banque, notamment pour les personnes inscrites sur le fichier FICP ;
  • Il est important de sélectionner rigoureusement les prestataires de prêt entre particuliers. Internet regorge de nombreux sites d’arnaque.
le prêt entre particuliers pour éviter de passer par une banque

🤝 Qu‘est-ce qu‘un prêt entre particuliers ?

Lorsque vous souhaitez financer un projet personnel, que cela soit l’achat d’une voiture, le financement de travaux de rénovation ou tout simplement l‘achat d‘un bien immobilier, dans la majorité des cas vous allez devoir emprunter une somme d’argent, sauf évidemment si votre apport personnel couvre le montant de votre projet. 

Savez-vous qu‘emprunter auprès d‘une banque n‘est pas votre seule option ? En effet, il est tout à fait possible de passer par des prêts entre particuliers, à ne pas confondre avec les prêts familiaux ou les prêts amicaux, ou encore mettre en place une vente à réméré.

Le prêt entre particuliers, aussi appelé crédit de particuliers à particuliers, crédit communautaire ou encore en anglais Peer-to-peer lending, est apparu aux Etats-Unis suite à la crise des subprimes en 2007 en raison d‘une méfiance accrue des Américains envers le système bancaire de l’époque.

Ce prêt se fait soit entre deux personnes physiques ou alors entre une personne physique et une personne morale. 

Le crédit entre particuliers est dorénavant très souvent utilisé lorsqu‘un ménage fait face à des imprévus financiers.

Souvent apparenté au microcrédit collaboratif, il n‘en reste pas moins différent. Le micro-crédit a généralement pour objectif d’aider les personnes à l‘insertion professionnelle ou sociale.

💼 Comment fonctionne le prêt entre particuliers pour FICP ?

Il existe deux formes de prêt entre particuliers : 

  1. Le prêt entre deux membres d‘une famille ou alors entre ami : aussi appelé prêt familial

Le principe est simple : vous demandez à un membre de votre famille de vous prêter une somme d’argent, en contrepartie vous vous engagez à le rembourser sous un certain délai. L‘avantage majeur d’un prêt familial est inévitablement l’absence de taux d’intérêt.

Attention

Si vous avez recours à un prêt familial ou un prêt amical, il est fortement conseillé de laisser une preuve écrite du prêt. Par ailleurs, si la somme dépasse les 1 500€ il est obligatoire de rédiger une reconnaissance de dette. La reconnaissance de dette entre particuliers doit respecter certaines mentions.

  1. Le prêt entre particuliers en passant par un site internet de financement collaboratif.

De nombreux sites internet de financement collaboratif ont vu le jour depuis quelques années, les plus connus et les plus sûrs sont : 

  • Attention aux arnaques

    Les arnaques sont légion. Une règle d‘or : si un site ou une personne vous demande d’avancer des frais de dossier pour pouvoir débloquer une somme d‘argent, fuyez, c‘est une arnaque.

    Pour éviter les arnaques vous pouvez également vérifier l‘immatriculation à l‘Orias et l‘accréditation ACPR de l‘organisme prêteur. 

    📊 Quels sont les taux d’intérêts pratiqués pour les prêts entre particuliers ?

    Comme pour un prêt classique, le prêt entre particuliers, lorsqu’il passe par un organisme spécialisé, est soumis à un taux d’intérêt. La fixation du taux d’intérêt dépend en principe :

    • De l’organisme prêteur ;
    • Du montant du prêt.

    La seule règle obligatoire est de ne pas dépasser le taux d’usure actuel fixé par le Banque de France.

    Un banquier en costume qui signe des documents pour un prêt entre particuliers pour FICP
    Un banquier en costume qui signe des documents pour un prêt entre particuliers pour FICP

    📝 Comment déclarer un prêt entre particuliers ?

    La question de la déclaration d’un prêt entre particuliers revient souvent. Elle dépendra du montant que vous avez prêté ou du montant que vous avez emprunté.

    1. Vous avez emprunté/prêté moins de 5 000 euros

    Si vous avez prêté ou emprunté moins de 5 000 euros au total sur une année civile vous n’avez pas besoin de déclarer cette somme aux impôts. 

    1. Vous avez emprunté/prêté plus de 5 000 euros

    En revanche, selon le Code général des impôts, annexe 3 : article 49 B, si vous êtes dans le cas de figure où, sur une année, vous avez prêté ou emprunté plus de 5 000 euros, vous devez déclarer cette somme aux impôts via le formulaire Cerfa n°2062.

    ❗ A savoir :
    Petite subtilité pour le créancier, si vous avez prêté de l’argent avec des intérêts vous devez également déclarer les intérêts perçus sur votre déclaration de revenus.

    👍 Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit entre particuliers ?

    Le crédit sans banque connaît de nombreux avantages, mais il comporte également des inconvénients (cela serait trop simple sinon). Il est important d’en avoir conscience pour prendre le bon choix. L'un des avantages les plus notables est sans doute le fait qu'il permet à de nombreuses personnes fichées au FICP d'obtenir une somme d'argent rapidement sans passer par une banque. Ces avantages et inconvénients vont dépendre du type de prêt entre particuliers que vous allez contracter, que ce soit un prêt familial ou alors un prêt entre particuliers avec un organisme spécialisé.

    Les avantages et inconvénients d’un prêt entre particuliers en passant par un organisme

    Les avantagesLes inconvénients
    Ne pas passer par une banqueDes taux d’intérêt souvent élevés
    Ne pas payer de frais de dossierDes modalités de remboursement parfois rigides
    Réduire les coûts de distributionToutes les personnes ne peuvent pas prétendre aux prêts en particuliers (les personnes étant au chômage par exemple)
    Emprunter même en étant FICP ou FCCAttention aux sites d’arnaques
    Recours avant de déposer un dossier de surendettement
    Les prêts sont souvent accordés en moins de 48h
    Possibilité de financer tous types de projets

    Les avantages et inconvénients d’un prêt entre particuliers en famille ou entre amis

    Les avantagesLes inconvénients
    Un taux d’intérêt souvent proche de zéroPeut créer des tensions au sein d’une famille si aucun remboursement
    Zéro frais de dossierImportant de créer un contrat pour éviter ces potentielles tensions
    Zéro frais de gestion
    Modalité du contrat flexible
    Permet d’augmenter une capacité d’emprunt
    Idéal pour les personnes fichées FICP
    1. Quelle est la meilleure banque quand on est fiché FICP ?

      La banque Younited Crédit est l'une des meilleures, si ce n'est la meilleure banque pour toutes les personnes fichées au FICP.

    2. Combien de temps dure un fichage FICP ?

      La durée du fichage au ficp est de 5 ans maximum.

    Pour aller plus loin, vous pouvez consulter ces articles :

    • Finfrog propose des mini prêts pouvant aller jusqu‘à 600€. Les réponses sont en général en moins de 24h.
    • Attention aux arnaques

      Les arnaques sont légion. Une règle d‘or : si un site ou une personne vous demande d’avancer des frais de dossier pour pouvoir débloquer une somme d‘argent, fuyez, c‘est une arnaque.

      Pour éviter les arnaques vous pouvez également vérifier l‘immatriculation à l‘Orias et l‘accréditation ACPR de l‘organisme prêteur. 

      📊 Quels sont les taux d’intérêts pratiqués pour les prêts entre particuliers ?

      Comme pour un prêt classique, le prêt entre particuliers, lorsqu’il passe par un organisme spécialisé, est soumis à un taux d’intérêt. La fixation du taux d’intérêt dépend en principe :

      • De l’organisme prêteur ;
      • Du montant du prêt.

      La seule règle obligatoire est de ne pas dépasser le taux d’usure actuel fixé par le Banque de France.

      Un banquier en costume qui signe des documents pour un prêt entre particuliers pour FICP
      Un banquier en costume qui signe des documents pour un prêt entre particuliers pour FICP

      📝 Comment déclarer un prêt entre particuliers ?

      La question de la déclaration d’un prêt entre particuliers revient souvent. Elle dépendra du montant que vous avez prêté ou du montant que vous avez emprunté.

      1. Vous avez emprunté/prêté moins de 5 000 euros

      Si vous avez prêté ou emprunté moins de 5 000 euros au total sur une année civile vous n’avez pas besoin de déclarer cette somme aux impôts. 

      1. Vous avez emprunté/prêté plus de 5 000 euros

      En revanche, selon le Code général des impôts, annexe 3 : article 49 B, si vous êtes dans le cas de figure où, sur une année, vous avez prêté ou emprunté plus de 5 000 euros, vous devez déclarer cette somme aux impôts via le formulaire Cerfa n°2062.

      ❗ A savoir :
      Petite subtilité pour le créancier, si vous avez prêté de l’argent avec des intérêts vous devez également déclarer les intérêts perçus sur votre déclaration de revenus.

      👍 Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit entre particuliers ?

      Le crédit sans banque connaît de nombreux avantages, mais il comporte également des inconvénients (cela serait trop simple sinon). Il est important d’en avoir conscience pour prendre le bon choix. L'un des avantages les plus notables est sans doute le fait qu'il permet à de nombreuses personnes fichées au FICP d'obtenir une somme d'argent rapidement sans passer par une banque. Ces avantages et inconvénients vont dépendre du type de prêt entre particuliers que vous allez contracter, que ce soit un prêt familial ou alors un prêt entre particuliers avec un organisme spécialisé.

      Les avantages et inconvénients d’un prêt entre particuliers en passant par un organisme

      Les avantagesLes inconvénients
      Ne pas passer par une banqueDes taux d’intérêt souvent élevés
      Ne pas payer de frais de dossierDes modalités de remboursement parfois rigides
      Réduire les coûts de distributionToutes les personnes ne peuvent pas prétendre aux prêts en particuliers (les personnes étant au chômage par exemple)
      Emprunter même en étant FICP ou FCCAttention aux sites d’arnaques
      Recours avant de déposer un dossier de surendettement
      Les prêts sont souvent accordés en moins de 48h
      Possibilité de financer tous types de projets

      Les avantages et inconvénients d’un prêt entre particuliers en famille ou entre amis

      Les avantagesLes inconvénients
      Un taux d’intérêt souvent proche de zéroPeut créer des tensions au sein d’une famille si aucun remboursement
      Zéro frais de dossierImportant de créer un contrat pour éviter ces potentielles tensions
      Zéro frais de gestion
      Modalité du contrat flexible
      Permet d’augmenter une capacité d’emprunt
      Idéal pour les personnes fichées FICP
      1. Quelle est la meilleure banque quand on est fiché FICP ?

        La banque Younited Crédit est l'une des meilleures, si ce n'est la meilleure banque pour toutes les personnes fichées au FICP.

      2. Combien de temps dure un fichage FICP ?

        La durée du fichage au ficp est de 5 ans maximum.

      Pour aller plus loin, vous pouvez consulter ces articles :

  • Mis à jour le 26 février 2024
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