Vous avez souscrit plusieurs prêts et vous souhaitez alléger vos démarches administratives ? Le regroupement de crédits est une option intéressante pour rassembler vos différents emprunts en un seul nouveau prêt.
Cependant, comme pour tout crédit, la banque peut exiger la souscription d'une assurance emprunteur afin de se prémunir contre les aléas de la vie. Mais cette assurance est-elle indispensable lors d'un rachat de crédit ? Quel est son coût ? Et quels sont les éléments à surveiller avant de faire votre choix ? Peut-on changer d’assurance pour un rachat de crédits immobilier et à la consommation ?
Nos spécialistes vous éclairent et apportent des réponses à vos interrogations.
La vie est parfois imprévisible et peut nous réserver de mauvaises surprises. En cas de coup dur, comme la perte d'un emploi, un décès ou une invalidité, il peut devenir difficile d'honorer les mensualités de son prêt. C'est dans ces moments délicats qu'une assurance rachat de crédit prend tout son sens.
En effet, souscrire une telle assurance permet de se prémunir contre les risques financiers liés à ces événements imprévus. Si l'emprunteur se retrouve dans l'incapacité de rembourser son prêt suite à un aléa de la vie, c'est alors l'assurance qui prend le relais et assure le remboursement à sa place.
Compte tenu de la complexité d'une opération de rachat de crédit, souvent motivée par des difficultés financières, il est fortement recommandé de s'assurer pour bénéficier des garanties suivantes :
| Garantie | Description |
| Perte d'emploi | Prise en charge des mensualités en cas de chômage |
| Décès | Remboursement du prêt en cas de décès de l'emprunteur |
| Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) | Remboursement total du prêt si l'emprunteur perd son autonomie avant 65 ans |
| Invalidité Permanente Totale (IPT) | Prise en charge des mensualités pour une invalidité supérieure à 66% |
| Invalidité professionnelle | Prise en charge des mensualités pour une invalidité supérieure à 66% empêchant d'exercer son activité professionnelle |
| Invalidité Permanente Partielle (IPP) | Prise en charge partielle des mensualités selon le taux d'invalidité |
| Incapacité Temporaire de Travail (ITT) | Prise en charge des mensualités pendant une période d'incapacité de travail |
Comme pour tout type de prêt (immobilier, consommation, etc.), la souscription d'une assurance emprunteur n'est pas une obligation légale dans le cadre d'un rachat de crédit. Cependant, bien que facultative, certains établissements bancaires peuvent conditionner l'acceptation du regroupement de crédits à la présence d'une telle couverture.
En effet, le rachat de crédit (découvrez comment fonctionne le regroupement de crédit) consiste à rassembler en un seul prêt l'ensemble des crédits en cours (immobilier, consommation, découverts, dettes). La banque qui réalise l'opération rembourse alors par anticipation chaque emprunt, permettant à l'emprunteur de n'avoir plus qu'une seule mensualité, avec un taux unique préférentiel et une durée rééchelonnée.
Pour les établissements prêteurs, l'assurance emprunteur représente une garantie supplémentaire de récupérer les fonds avancés, en prenant le relais en cas d'accident affectant la capacité de remboursement de l'emprunteur (décès, invalidité, perte d'autonomie, chômage).
Lorsque vous effectuez un rachat de crédit, cela équivaut à un remboursement anticipé pour vos prêteurs initiaux. De ce fait :
La banque en charge du regroupement de crédits pourra aussi vous proposer sa propre assurance emprunteur. Mais vous restez libre de vous tourner vers l'organisme de votre choix. Votre courtier pourra vous guider dans cette démarche qui peut impacter significativement le coût global de l'opération.
Plusieurs éléments vont faire varier le coût d'une assurance emprunteur pour un rachat de crédits :
| Facteur | Impact |
| Âge | Plus l'emprunteur est âgé, plus le risque estimé par l'assureur est élevé, faisant grimper le tarif |
| État de santé | La présence de risques aggravés (maladie, métier dangereux, sports extrêmes) peut entraîner des surprimes |
| Montant emprunté | Le taux d'assurance s'applique sur le capital emprunté ou restant dû. Plus la somme est importante, plus l'assurance sera chère |
| Durée du prêt | Le taux d'assurance s'appliquant chaque année, plus la durée est longue, plus le coût sera élevé |
| Garanties souscrites | Une couverture incluant toutes les garanties (décès, PTIA, incapacité, invalidité, chômage) sera plus onéreuse qu'une protection décès/PTIA seule |
Comparer les offres permet de trouver la meilleure adéquation entre vos besoins et votre budget. Les assureurs n'appliquent pas tous les mêmes conditions.
Pour votre assurance de rachat de crédit, vous pouvez au choix :
Faire appel à un courtier en assurance de prêt vous permettra de comparer plus facilement les offres du marché pour trouver la plus avantageuse. Cet expert pourra vous accompagner de A à Z dans vos démarches, sans que vous ayez à vous déplacer.
💡 Bon à savoir : il est recommandé d'anticiper votre recherche d'assurance de regroupement de crédits, sans attendre d'avoir signé l'offre de prêt. N'hésitez pas à vous faire épauler par un courtier dès le début de votre projet.
Oui, un rachat de crédit reste un crédit. Vous pouvez donc user de la faculté de résiliation infra-annuelle instaurée par la loi Lemoine pour changer d'assurance à tout moment, si vous trouvez un contrat plus avantageux que celui en place. N'hésitez pas à régulièrement comparer pour optimiser le coût de votre couverture.
