Êtes-vous âgé de plus de 60 ans et propriétaire de votre résidence ? Vous souhaitez obtenir des fonds rapidement pour financer un projet qui vous tient à cœur ou pour répondre à un besoin financier ? Le prêt viager hypothécaire pourrait constituer une option judicieuse pour votre situation.
Le prêt viager hypothécaire (PVH) est une solution financière méconnue en France, malgré ses nombreux avantages pour les seniors propriétaires de leur logement. Ce type de prêt permet à l'emprunteur de conserver la propriété de son bien immobilier tout au long de sa vie, et même après son décès, garantissant ainsi la transmission du patrimoine à ses héritiers.
Pour les personnes âgées souhaitant financer leurs projets ou améliorer leur quotidien sans alourdir leurs charges mensuelles, le PVH se révèle être un choix judicieux. En effet, contrairement à un prêt classique, le prêt viager hypothécaire ne nécessite pas de souscrire une assurance emprunteur ni de remplir un questionnaire de santé. De plus, aucun paiement d'intérêts n'est requis jusqu'au décès de l'emprunteur, ce qui représente un avantage considérable.
La question du choix de la banque est essentielle. Vers quelle banque s'orienter pour mettre en place un prêt viager hypothécaire ? Pour vous aider dans votre réflexion, nous avons recensé pour vous les principales banques qui commercialisent le prêt viager hypothécaire en France. Vous trouverez ci-dessous une présentation détaillée des spécificités de chaque produit bancaire.
Dans le secteur du prêt viager hypothécaire, plusieurs entités peuvent intervenir pour la souscription. Traditionnellement, une banque classique peut être envisagée comme point de départ. Cependant, il est essentiel de souligner que ces établissements sont peu nombreux à offrir ce type de service, et dans certains cas, il se peut qu'aucun ne le propose. Les institutions financières traditionnelles ont en effet une préférence marquée pour les crédits immobiliers classiques, jugés plus avantageux pour leurs intérêts.
Pour l'emprunteur, le prêt viager hypothécaire est sécurisé par une hypothèque sur sa propriété. La somme empruntée peut être versée en un seul paiement ou, plus rarement, sous forme de rente mensuelle par la banque.
Dans le processus de transaction du prêt viager hypothécaire, le notaire joue un rôle crucial. Sa première mission est de valider l'expertise du bien immobilier et de s'assurer que sa valeur est conforme aux prix du marché actuel. Bien que l'emprunteur et le prêteur ne soient pas tenus de s'accorder sur le choix de l'expert immobilier, qui peut être suggéré par le notaire, c'est ce dernier qui assure la conformité et la légalité de la signature de l'offre de prêt.
Pour obtenir un prêt viager hypothécaire, s'adresser à un organisme spécialisé est souvent une démarche avisée. En effet, compte tenu de la rareté des banques proposant ce type de prêt et de la spécificité des conditions, il est pertinent de se renseigner minutieusement pour comprendre toutes les modalités et éviter les éventuels écueils. Partners Finances ou Jubilé, un courtier agréé, représente un interlocuteur de choix, ayant la capacité de comparer les différentes offres des banques pour dénicher celle qui s'adaptera au mieux à la situation de l'emprunteur.
Parmi les établissements bancaires, certains sont plus en vue pour le prêt viager hypothécaire :
Ces banques, de par leur expérience et leur fiabilité, constituent des options à considérer pour les seniors souhaitant convertir leur patrimoine immobilier en liquidités, dans un cadre de confiance et de respect des règles.
Suite à la reprise du Crédit Foncier de France et à la fusion entre Banque Populaire et Caisse d'Épargne il y a quelques années, le groupe Banque Populaire Caisse d'Épargne (BPCE) a décidé de relancer son offre de Prêt Viager Hypothécaire. Cette offre, baptisée Reversimmo, est régie par les articles L. 315-1 et suivants du Code de la Consommation.
Si vous êtes client du Groupe BPCE, vous pouvez potentiellement bénéficier de cette forme d'emprunt. Toutefois, l'offre Reversimmo, bien que disponible, reste une offre de crédit dont l'obtention peut s'avérer complexe.
En effet, plusieurs obstacles peuvent se dresser sur le chemin des emprunteurs potentiels. Tout d'abord, les critères d'éligibilité sont particulièrement stricts et peuvent exclure un certain nombre de candidats. De plus, il peut être difficile, voire impossible, de contacter un conseiller bancaire pour obtenir des informations détaillées sur cette offre ou pour entamer les démarches de souscription.
Enfin, même pour les clients éligibles, le processus de souscription en lui-même peut se révéler long et compliqué, avec de nombreuses étapes à franchir et des documents à fournir.
Le prêt viager hypothécaire (PVH) proposé par le Crédit Foncier de France pendant plus de 10 ans présentait des caractéristiques bien spécifiques, en accord avec la réglementation en vigueur.
Tout d'abord, il s'agissait d'un prêt à usage personnel garanti par un bien immobilier appartenant à l'emprunteur. La part de la valeur du bien hypothéqué pouvant être empruntée variait de 18% à 67% selon les conditions fixées par le Crédit Foncier.
Une des particularités notables de ce prêt viager hypothécaire était l'absence de mensualités à rembourser du vivant de l'emprunteur. En effet, ce dernier n'avait pas à s'acquitter du paiement des intérêts ou du remboursement du capital emprunté tant qu'il était en vie.
C'est au moment de la succession, suite au décès de l'emprunteur, que le prêteur récupérait les sommes dues. Le montant à rembourser comprenait alors le capital emprunté initialement ainsi que l'ensemble des intérêts cumulés durant toute la durée du prêt.
Cependant, malgré l'avantage de ne pas avoir de mensualités à régler, l'offre de prêt viager hypothécaire du Crédit Foncier de France s'est avérée très onéreuse pour les emprunteurs. Les taux d'intérêts pratiqués dépassaient les 8,5%, ce qui est considérable. À cela s'ajoutaient des frais de dossier à l'entrée représentant 9% du montant emprunté.
Vous êtes propriétaire et à la retraite, avec des interrogations sur le financement de votre bien-vieillir ? Le Prêt Jubilé est la solution adaptée à vos besoins ! Spécialement conçu pour les seniors propriétaires, ce Prêt Viager Hypothécaire offre aux personnes de plus de 60 ans l'opportunité de bénéficier à nouveau d'un emprunt juste et sécurisé.
Grâce à cette solution innovante, vous pouvez obtenir un capital forfaitaire représentant 20 à 50% de la valeur de votre bien immobilier, compris entre 50 000 et 500 000€, tout en conservant votre statut de propriétaire et sans avoir à quitter votre logement. Le Prêt Jubilé se distingue par son mode de remboursement, qui s'effectue au décès de l'emprunteur, vous permettant ainsi de ne pas alourdir vos charges mensuelles et de profiter librement de l'argent obtenu.
Chez Jubilé, la transparence et la clarté sont de mise. Ils mettent à votre disposition une multitude d'astuces et de conseils sur le Prêt Viager Hypothécaire, ainsi que sur les autres moyens de financement destinés aux séniors de plus de 60 ans. Leur objectif est de vous accompagner dans vos démarches et de vous aider à trouver la solution la plus adaptée à votre situation.
Votre dossier sera traité le jour même. Un analyste personnel vous sera attribué pour vous accompagner pendant toute la durée de l'analyse de votre dossier. Sachez que cette analyse est sans engagement de votre part et entièrement gratuite, conformément à la loi Murcef.
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Voici quelques avantages du prêt viager hypothécaire :
La simulation pour un prêt viager hypothécaire est soumise à certaines conditions d'éligibilité liées à la propriété hypothéquée, à son emplacement, à la situation de l'emprunteur, ainsi qu'à ses crédits ou dettes existants, entre autres critères.
Destiné principalement aux propriétaires âgés de 60 ans et plus, le prêt viager hypothécaire offre la possibilité de recevoir une somme d'argent en échange de la mise en hypothèque de sa propriété immobilière. Contrairement à un viager traditionnel qui se traduit par le versement d'une rente mensuelle, le capital du prêt viager hypothécaire est alloué en un seul versement.
Le détenteur du bien conserve l'entière propriété de son logement, avec la liberté de résilier le prêt à son gré.
Les institutions financières offrant ce type de prêt sont relativement rares, d'où l'intérêt de s'orienter vers des établissements spécialisés dans ces transactions spécifiques.
Le prêt viager hypothécaire est un crédit non affecté qui octroie des fonds en garantie d'un bien immobilier, avec un remboursement du capital qui s'effectue selon diverses échéances :
Ce dispositif est accessible aux seniors, c’est-à-dire aux personnes de plus de 60 ans, et permet d'accéder à un montant prêté pouvant aller de 20.000 à 1.000.000 d'euros, en fonction de l'évaluation du bien par l'établissement financier. Certaines banques partenaires peuvent ne pas réclamer de remboursements avant la fin du prêt, ajoutant les intérêts annuels à la dette totale qui ne sera exigible qu'à la fin de la vie du propriétaire.
Le prêt viager hypothécaire est généralement sollicité pour des motifs divers, tels que :
Le propriétaire du bien immobilier engagé dans le prêt viager hypothécaire reste redevable de toutes les charges courantes.
L'utilisation des sommes empruntées demeure à l'entière liberté de l'emprunteur, à l'exception de l'acquisition de biens immobiliers et d'investissements professionnels.
Les possibilités d'emploi de ces fonds sont diverses, telles que :
Ces fonds sont donc à la disposition de l'emprunteur pour répondre à une variété de projets personnels et améliorer son quotidien, à l'exception de ceux liés au secteur immobilier et à l'activité professionnelle.
Avantages et inconvénients du prêt hypothécaire reformulés :