Comment parvenir à rembourser ses dettes sans disposer d'argent ?

Un décès dans la famille, une automobile qui rend l’âme, un divorce qui tourne mal, autant de raisons qui peuvent venir perturber l’équilibre financier (et pas que évidemment) d’une personne ou d’un foyer. Si l’état de santé était déjà fragile, cela ne peut qu’empirer la situation. Vous avez retardé au maximum le paiement de certaines échéances, mais l’étau se resserre inexorablement. Comment faire face à cette situation d’endettement ? Est-il possible de trouver des solutions pour régler des dettes sans pour autant avoir de l’argent ? Après avoir lu et relu plusieurs sources sur internet, My Legacy a compilé pour vous les actions à mettre en place pour tenter de sortir la tête de l’eau et rembourser vos dettes sans beaucoup d’argent.

Rembourser ses dettes sans argent, c’est possible

Il arrive parfois que des individus se retrouvent débiteurs envers leur entourage, que ce soit des membres de la famille ou des amis, ou bien vis-à-vis d'entités telles que les organismes sociaux, les administrations fiscales ou les institutions financières. Lorsque vous ne possédez pas les ressources financières nécessaires pour régler ces montants dus, ils se muent en obligations financières. Ces dettes peuvent prendre différentes formes, telles que :

  • Un prêt consenti par un proche, ce que l'on nomme un prêt entre particuliers ;
  • Un retard dans le paiement des impôts, que ce soit l'impôt sur le revenu, la taxe foncière, ou encore une taxe découlant d'une succession ;
  • Un dépassement du découvert autorisé ou l'existence d'un découvert non autorisé, excédant le cadre temporel légal pour le remboursement ;
  • Des retards accumulés dans le paiement de loyers ;
  • Le non-paiement de factures liées aux dépenses quotidiennes, comme celles de l'eau, de l'énergie, d'internet, etc. ;
  • Des échéances de remboursement de crédits qui ne sont pas honorées, et bien d'autres situations similaires...

Il existe des personnes qui, particulièrement lorsqu'elles font face à une accumulation de dettes, se retrouvent dans l'incapacité de les solder faute de disponibilités liquides adéquates. Dans une telle conjoncture, il est impératif de considérer diverses alternatives afin de pouvoir acquitter ces dettes.

Opter pour un crédit à la consommation, comme un crédit renouvelable ou un prêt personnel, dans l'espoir de régler ses dettes, a souvent pour conséquence de compliquer davantage une situation financière précaire. En effet, cette démarche implique l'ajout d'une charge supplémentaire sous forme de mensualités à rembourser chaque mois jusqu'à l'échéance du contrat, ce qui augmente le taux d'endettement du ménage.

Ainsi, le risque que la personne endettée empire sa situation budgétaire devient plus conséquent. La solution la plus judicieuse consiste alors à envisager un regroupement de crédits, permettant de simplifier la gestion des dettes et de réduire le montant global des remboursements mensuels.

Comment rembourser ses dettes avec un regroupement de crédits ?

Dans l'hypothèse où vous auriez à rembourser des sommes dues à un ou plusieurs créanciers, il vous est possible de demander un regroupement de crédits. Cette démarche a pour but de rassembler l'intégralité de vos dettes financières au sein d'un seul et même dispositif, qui inclura également la somme totale de vos crédits actuellement en phase de remboursement. Si vous remplissez les conditions requises pour bénéficier de cette opération, vous aurez la possibilité, par exemple, de procéder au rachat de votre découvert bancaire, d'une dette fiscale, d'un prêt entre particuliers (s'il existe une reconnaissance de dette officielle) et/ou de retards de paiement de loyer.

L'intérêt principal de ce rassemblement de l'ensemble de vos échéances et de vos dettes est de vous permettre de diminuer le montant de votre nouvelle échéance mensuelle unique, en comparaison à la somme totale que vous versiez auparavant. Cette simplification dans la gestion de vos finances au quotidien vous offrira une meilleure aisance dans la gestion de votre budget.

Bien que le coût global de cette opération puisse connaître une augmentation du fait de l'extension de la durée de votre rachat de crédit par rapport à celle de vos prêts initiaux, cette démarche vous donnera la capacité de solder les montants dus aux différentes entités et individus vous réclamant des fonds, tout en remboursant un nouveau montant mensuel ajusté à votre situation financière. Il est bon de souligner qu'il est parfois nécessaire de souscrire à un contrat d'assurance emprunteur pour sécuriser la réalisation de cette opération.

Payer une amende en plusieurs fois

Si vous avez reçu une amende forfaitaire délictuelle, vous pouvez bénéficier d'un paiement en plusieurs fois. En étalant le montant de l'amende sur plusieurs versements, cela vous permettra de mieux gérer votre budget. Pour en savoir plus sur cette option, consultez notre article dédié.

Comment payer ses impôts en plusieurs fois ?

Il est également possible de demander un étalement du paiement de vos impôts sur le revenu ou de vos taxes foncières. Cette option vous aidera à mieux répartir la charge financière sur plusieurs mois. 

Comment payer en plusieurs fois une dette auprès de la CAF ?

Si vous avez une dette envers la Caisse d'Allocations Familiales (CAF), il est possible de demander un échelonnement de paiement. Cette solution vous permettra de rembourser votre dette progressivement, en fonction de vos capacités financières. Pour en savoir plus, lisez notre article dédié.

Payer sa taxe foncière en plusieurs fois

Si vous avez reçu une amende forfaitaire délictuelle, vous pouvez bénéficier d'un paiement en plusieurs fois. Cette option vous permet d'étaler le montant de l'amende sur plusieurs versements, rendant ainsi la gestion de votre budget plus facile. Pour profiter de cette possibilité, il vous suffit de vous rendre sur le site officiel des amendes, amendes.gouv.fr, ou d'utiliser l'application dédiée.

Pensez à renégocier vos dettes auprès des créanciers

Dans certaines situations, il peut être possible de renégocier vos dettes directement avec vos créanciers. En leur expliquant votre situation financière, vous pourriez obtenir des délais de paiement supplémentaires ou une réduction du montant de la dette. Il est important d'aborder cette démarche avec diplomatie et honnêteté.

Le microcrédit personnel

Le microcrédit personnel est une solution qui permet aux personnes en difficulté financière d'emprunter de petites sommes d'argent pour faire face à des dépenses urgentes ou pour réaliser un projet. Cette solution peut vous aider à rembourser vos dettes tout en vous donnant un peu de répit.

Le surendettement et les procédures de la commission de surendettement

Si vous êtes en situation de surendettement, vous pouvez saisir la commission de surendettement. Cette démarche peut aboutir à un plan de redressement, qui vous permettra d'échelonner ou d'effacer une partie de vos dettes.

Les aides et accompagnements financiers

Renseignez-vous sur les aides financières auxquelles vous pourriez avoir droit, telles que les aides sociales, les allocations, ou les aides au logement. Il existe également des organismes et des associations qui peuvent vous accompagner et vous conseiller pour mieux gérer votre budget et vos dettes.

Dernière solution pour les personnes qui doivent rembourser leurs dettes sans argent, mais, avec une maison.

La vente à réméré pour solder des dettes rapidement

Vous n’avez pas d’argent mais vous avez une maison avec un capital restant dû inférieur à 50 % la valeur de votre bien immobilier (le ratio hypothécaire) ? Si vous avez de nombreuses dettes et que les entreprises vous tournent le dos, saviez-vous que vous pouvez utiliser votre bien pour les rembourser l’intégralité de vos dettes rapidement ? En effet, grâce à la vente à réméré (vente avec faculté de rachat pour les intimes), vous vendez temporairement votre maison, avec l’argent vous rembourser vos dettes et à la fin du contrat vous racheter votre bien ! Cette solution peu connue est pourtant très efficace pour les personnes étant dans l’urgence et avec un montant de dette important (ne faites pas appel à cette solution si vous avez uniquement 1 000 euros de dettes à rembourser d’ici 10 ans !).

La prévention des impayés

Enfin, il est important de mettre en place des stratégies pour éviter de se retrouver en situation de dette. Apprenez à bien gérer votre budget, à épargner, et à anticiper les dépenses imprévues. Cette prévention vous permettra d'éviter de futurs problèmes financiers.

Ce qu'il faut retenir

Même sans beaucoup d'argent, il est possible de trouver des solutions pour faire face à vos dettes. N'hésitez pas à explorer les options mentionnées ci-dessus et à consulter nos articles détaillés pour vous aider à mieux gérer votre situation financière. En étalant vos paiements, vous pourrez ainsi mieux gérer votre budget et diminuer le stress lié à vos dettes.

Pour aller plus loin :

Mis à jour le 25 février 2024
Avertissement : Les informations présentées sur ce site sont fournies à titre informatif uniquement et ne constituent pas des conseils financiers, fiscaux, juridiques ou d'investissement. Les auteurs et l'équipe du site ne sont pas des conseillers financiers et ne prétendent pas l'être. Nous nous efforçons de présenter des informations précises et à jour, mais nous ne pouvons garantir l'exactitude ou l'exhaustivité de toutes les informations disponibles sur notre site.
menu-circlecross-circle