Comment réagir lorsque l'on rencontre des problèmes financiers

Qui l’aurait cru ? Le nombre de dossiers de surendettement est en recul de 7 % par rapport à 2021, passant de 120 968 dossiers à 113 081 dossiers (source : lafinancepourtous.com)

Ceci peut expliquer en partie les différentes aides fournies par l’Etat pour pallier à l’augmentation constante du prix des produits de la vie courante et du prix de l’énergie. En effet, le bouclier tarifaire mis en place par l’Etat en 2021 afin de faire face à l’augmentation galopante des prix de l’énergie (gaz et électricité), puis reconduit en juin 2023 d’après la loi de la finance 2023, a permis de limiter la perte de pouvoir d’achat des ménages. Limiter certes, mais les français ont tout de même perdu une partie de leur pouvoir d’achat.

Ajouter à cela une meilleure consommation des dépenses et une meilleure politique de lutte contre le surendettement, autant d’éléments qui permettent de voir le nombre de dépôts de dossiers de surendettement diminuer. 

En revanche, selon les chiffres officiels de la Banque de France, nous constatons une très légère augmentation (0,38 %) du nombre de personnes inscrites au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) à cause d’un incident de paiement. Les données fournies pourraient être un signe précurseur de difficultés financières émergentes chez les ménages français.

Même si ces chiffres sont bien évidemment positifs, il n’en reste pas moins élevé. Encore selon le site La Finance pour Tous, 68 % des français estiment que leur pouvoir d’achat a diminué depuis la dernière décennie. 

La diminution du pouvoir d'achat a un impact négatif sur les finances des citoyens français, ce qui peut causer des difficultés financières temporaires ou même à long terme lorsqu'elles sont combinées avec des événements de vie imprévus tels qu'un accident de travail, une perte d'emploi, un divorce, une maladie, etc.

Heureusement, il existe plusieurs solutions pour faire face et prévoir ces difficultés financières, que ce soit dès les premiers signes ou même dans des situations plus critiques, comme une saisie immobilière. Dès les premiers signes de difficultés financières, il faut agir. Plus vous agissez rapidement, plus rapidement le problème peut être réglé. Adopter la technique de l’autruche devant des problèmes d’argent n’est jamais la bonne solution. 

Nous allons tenter d’examiner les différentes causes des difficultés financières, ses conséquences, comment se prémunir au mieux d’une telle situation et quelles sont les solutions à adopter selon la situation dans laquelle vous vous trouvez afin de retrouver une sérénité financière au plus vite. Que vous soyez en proie à des difficultés financières passagères ou que vous soyez confronté à une situation plus critique, cet article est là pour vous aider.

Identifier les causes des difficultés financières

Les difficultés financières peuvent toucher n'importe qui, à n'importe quel moment de sa vie. Ces difficultés peuvent être causées par des causes externes que l’on ne maîtrise pas telle que la perte d'emploi, la maladie, le divorce, un environnement économique défavorable ou alors par des causes sur lesquelles nous pouvons agir, telle que la mauvaise gestion financière. Nous parlons donc de surendettement passif  (pas de notre fait) et de surendettement actif lorsque vous êtes victime de vos propres actions. 

Chacune de ces causes peut avoir un impact différent sur les finances d'une personne et il est important de comprendre les facteurs qui les sous-tendent pour mieux les prévenir et les gérer.

Une fois que les causes des difficultés financières ont été identifiées, il est important de comprendre quelles peuvent être les conséquences d’une telle situation.

Les conséquences des difficultés financières

Les conséquences peuvent également être variées et affecter différents aspects de la vie. Au niveau social, les difficultés financières peuvent entraîner des impacts sur les relations interpersonnelles, qu'elles soient amicales, familiales ou professionnelles. 

Sur le plan psychologique et physique, cela peut engendrer un stress important, une anxiété accrue, une baisse de l'estime de soi, des problèmes de santé et une diminution de la qualité de vie.

De plus, les difficultés financières peuvent donner lieu à des difficultés ponctuelles, comme des découverts, des retards de paiement et des dettes, mais aussi à des difficultés durables, telles que des saisies immobilières, des inscriptions au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou encore des interdictions bancaires. 

Il est donc important de prendre en compte les causes potentielles des difficultés financières pour mieux les prévenir, ainsi que de ne pas sous-estimer les conséquences possibles, en particulier en veillant à ce que les difficultés financières passagères ne s'installent pas comme des difficultés financières durables.

Quelles sont les actions préventives à mener ?

Les difficultés financières peuvent avoir des conséquences dévastatrices sur la vie des individus et de leur entourage. Pour éviter de se retrouver dans une situation financière difficile, il est important de prendre des mesures préventives

Ces mesures peuvent consister à : 

  • Adopter une bonne gestion financière ;
  • A prévoir une épargne de précaution ;
  • A réduire les dépenses superflues ; 
  • A augmenter ses revenus ;
  • A travailler sur sa gestion de carrière.

En anticipant les imprévus et en prenant des décisions éclairées, il est possible de réduire les risques de difficultés financières et de préserver sa qualité de vie. Cette liste n’est évidemment pas exhaustive, mais elle donne un bon aperçu des actions qu’il est possible de mettre en place. L’éducation financière étant un élément clé dans la prévention aux difficultés financières. Élément souvent trop peu enseigné dans le système éducatif global. En effet, selon une étude de l’OCDE en 2005 dévoile qu'il existe partout dans le monde - pas uniquement en France -un déficit de maîtrise des questions financières par les particuliers.

Source : https://www.oecd.org/fr/presse/34711393.pdf

Essayer de faire des économies

Face aux difficultés financières, il est essentiel de trouver des solutions pour rétablir l'équilibre budgétaire et retrouver une certaine sérénité financière. Parmi les différentes options possibles, la stratégie de faire des économies peut s'avérer particulièrement efficace. En effet, réduire ses dépenses et optimiser ses ressources peut permettre de libérer des fonds pour rembourser des dettes, constituer une épargne de précaution ou tout simplement améliorer sa qualité de vie au quotidien. Voici une liste - non exhaustive - de conseils pour réduire ses dépenses :

  • Etablir un budget pour prendre conscience de toutes vos dépenses au quotidien ;
  • Économiser sur les factures courantes en utilisant des comparateurs de prix ;
  • Arrêter les dépenses superflues ;
  • Mieux consommer.

A chaque situation, sa solution

Les difficultés financières peuvent toucher tout le monde, quel que soit le moment de vie ou la situation dans laquelle nous nous trouvons. Pour faire face à ces difficultés, il existe plusieurs solutions qui peuvent être adaptées selon la précarité de la situation de chacun. L’essentiel réside dans le fait d’agir au bon moment avec les bons dispositifs. Nous tenons à préciser que My Legacy n’est nullement un conseiller financier, nous faisons uniquement un retour d’expérience sur les pratiques les plus courantes, pour chaque de vos situations et problématiques, il convient de s’assurer de la faisabilité des projets.

Dans les situations les plus précaires, il est possible de recourir à des aides sociales, telles que le RSA, l'ASS ou encore l'aide au logement. Il est important de se renseigner sur les différents dispositifs disponibles et de faire une demande auprès des organismes compétents. Selon une aide faite par mes-allocs.fr, ce n’est pas moins de 10 milliards d’aides non réclamées par les Français. Des solutions existent, encore faut-il en avoir conscience.

Lorsque vous faites face aux premiers signes de difficultés financières, n’ayez pas peur de vous faire aider par des tiers, tels que des associations ou des conseillers financiers. L’association d’aide pour les personnes ayant des difficultés financières étant Crésus. Ces personnes peuvent apporter un soutien psychologique, administratif ou financier, en fonction des besoins de chaque personne.

Si vous avez passé le stade des premières difficultés passagères et quelles sont de plus en plus durables, se traduisant par des découverts persistants, ou pire les premiers défauts de paiement, prenez contact directement avec votre banque pour discuter des solutions que vous pouvez mettre en place ensemble (faire baisser les mensualités, report d’échéance etc.).

Il est possible d'avoir recours à des solutions financières, telles que le regroupement de crédits, le prêt hypothécaire ou encore le micro-crédit. Cependant, il est important de bien évaluer les risques et les conséquences de ces solutions, qui peuvent engendrer des coûts supplémentaires et prolonger la durée de remboursement. Souscrire un nouveau crédit n’est pas une solution pérenne et il faut en avoir conscience. Cela peut effectivement pallier un problème sur le court terme, cependant si votre situation est déjà précaire, il est déconseillé d’alourdir votre taux d’endettement.

Stigmatisation sociale

La stigmatisation sociale est une réalité pour de nombreuses personnes faisant face à des difficultés financières. Elle se manifeste sous différentes formes, allant de la honte et l'humiliation à la discrimination et à la marginalisation. La stigmatisation peut être source d'isolement et d'exclusion, empêchant les personnes concernées de demander de l'aide et de sortir de leur situation. C’est cette même stigmatisation qui dissuade les personnes éligibles aux aides aux aides sociales de faire les démarches pour les obtenir.

La stigmatisation sociale peut avoir des conséquences durables et difficiles à surmonter. Cependant, l'empathie et la solidarité sont des valeurs essentielles pour lutter contre la stigmatisation et soutenir les personnes concernées. Il est donc nécessaire de remettre en question la perception erronée des causes de la pauvreté et de promouvoir une société plus inclusive et solidaire.

Ce qu'il faut savoir

Si vous faites face à des difficultés passagères, il est important de ne pas perdre de vue que vous n'êtes pas seul(e) et que des solutions existent. En gardant une attitude positive, en prenant soin de vous et en cherchant de l'aide auprès de professionnels si besoin, vous pouvez surmonter ces épreuves et retrouver le chemin du bien-être. N'hésitez pas à vous entourer de personnes bienveillantes et à vous donner le temps nécessaire pour récupérer. Rappelez-vous que la résilience est une force que nous avons tous en nous et que nous pouvons développer. 

Si vous avez des questions, n’hésitez pas à nous laisser un commentaire ou nous écrire directement, nous serions ravis de pouvoir échanger avec vous. Rappelez-vous tout de fois que nous ne sommes pas des conseillers en patrimoine, notre objectif est uniquement de partager notre vision et notre expérience sur le sujet.

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Mis à jour le 3 mars 2023
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