Vous avez en tête de procéder à un regroupement de vos crédits ? Il pourrait être judicieux de solliciter l'accompagnement d'un courtier spécialisé dans le domaine du crédit pour réaliser diverses simulations et analyser leurs implications. Prenons le temps de discuter ensemble des bénéfices et des désavantages associés à l'opération de regroupement de crédits. Vous pourrez ainsi, en toute connaissance de cause, opérer le choix le plus adéquat au regard de votre situation personnelle et de votre profil.
Pour de nombreux Français, le regroupement de crédits apparaît comme une solution pertinente face à diverses problématiques financières. Le principe est simple : un organisme prêteur rachète tout ou partie des crédits en cours pour les rassembler en un seul nouveau prêt, mieux adapté à la situation de l'emprunteur. En allongeant la durée de remboursement, les mensualités sont automatiquement réduites, permettant ainsi à l'emprunteur de disposer d'un reste à vivre plus conséquent.
Si vous connaissez certains des bénéfices de ce refinancement, vous n'en maîtrisez peut-être pas tous les tenants et aboutissants. De nombreuses questions se posent naturellement sur les différents forums relatifs au surendettement et au rachat de crédits :
Lorsqu'on consulte un forum de rachat de crédit, vous devez garder un esprit critique et de ne pas prendre pour argent comptant tous les avis exprimés. En effet, certains commentaires négatifs voire mensongers sur une banque ou un organisme peuvent être postés, parfois suite à un simple refus de prêt justifié par un taux d'endettement trop élevé faisant craindre un risque de surendettement. Pourtant, ce refus traduit une volonté de protéger le client et d'éviter d'aggraver sa situation financière.
Il convient de distinguer l'endettement, qui correspond à la part des revenus consacrée chaque mois au remboursement des crédits, du surendettement qui survient quand cet endettement devient trop important par rapport à la capacité de remboursement.
Même si l'on évoque souvent un taux d'endettement maximum de 33%, une banque peut très bien estimer qu'un client est trop endetté même en deçà de ce seuil, si son reste à vivre après paiement des charges et mensualités de crédit est jugé insuffisant.
Conseil :
Il est vivement conseillé de prendre l’avis d’un expert du rachat de crédits avant de se faire une idée définitive sur le rachat de crédits.
Afin de vous donner une idée générale des avantages et des inconvénients du rachat de prêts, My Legacy a rassemblé pour vous les informations les plus importantes sur ce sujet.
Le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits, est un procédé bancaire qui permet de rassembler l'ensemble de vos prêts existants en un seul contrat, sous l'égide d'une banque unique. Cette démarche a pour objectif principal de réduire le montant de vos échéances mensuelles, allégeant ainsi votre budget et vous offrant une marge de manœuvre financière accrue.
Dans le cadre d'une telle opération, la banque qui se charge du regroupement va s'occuper de réunir tous les crédits que vous avez contractés auprès de différents créanciers. Par la suite, cette institution vous octroiera un crédit unifié et global.
Les crédits à la consommation, tout comme les emprunts immobiliers, sont susceptibles d'être intégrés dans un regroupement de crédits. Ainsi, peuvent être inclus dans votre plan de rachat de crédits :
Il est à noter que cette liste n'est pas limitative. Vous avez la liberté d'y ajouter d'autres formes de crédits à la consommation ou prêts immobiliers. De plus, il est possible d'intégrer à votre regroupement de crédits diverses dettes, qu'elles soient :
En général, le nouveau prêt que vous contracterez présente l'avantage d'une mensualité plus modérée par rapport à la somme des échéances antérieures, grâce à un taux d'intérêt réduit et/ou un étalement de la durée de remboursement.
Même si le regroupement de crédits comporte des avantages (que nous verrons dans la paragraphe suivant), cette opération peut entraîner un prolongement de la période d'endettement, impactant ainsi le coût global du crédit. L'emprunteur évalue méticuleusement le montant des mensualités, à la hausse ou à la baisse, ainsi que la durée de remboursement du prêt. Un conseiller peut vous être d'assistance pour démêler cette complexité.
La réalisation d'un rachat de crédit implique également des frais supplémentaires :
Il est primordial d'examiner en détail l'offre de prêt renouvelée.
À savoir
Votre courtier est là pour vous guider sur ces aspects spécifiques. Expert en matière de crédit, il saura interpréter avec vous les simulations effectuées et déterminer si le rachat de crédit correspond à la meilleure solution vis-à-vis de vos besoins et de votre contexte financier.
Des circonstances particulières peuvent parfois conduire à un refus de rachat de crédit, si c’est le cas, des solutions existent.
Vous êtes confronté à l'accumulation de plusieurs échéances et souhaitez alléger votre budget mensuel ? Le rachat de crédits pourrait s'avérer être une piste intéressante.
En effet, le rachat de crédit vous permet de fusionner vos différentes mensualités en une seule, réduite, et étalée sur une période plus longue.
À savoir
Les réductions de mensualités peuvent atteindre jusqu'à 60 % du montant total des mensualités regroupées.
Important
Le prêt à taux zéro peut être intégré dans l'opération de rachat de crédit.
L'offre de rachat de crédit est en réalité une proposition de prêt que l'établissement financier vous soumet. Comme pour un crédit immobilier, vous devez alors sélectionner la meilleure offre en fonction de votre profil emprunteur.
Pour ce faire, vous pouvez évaluer la viabilité de votre projet en réalisant une simulation de rachat de crédits. Pour faciliter ce processus, vous pouvez faire usage des différentes calculettes mises à disposition en ligne, que ce soit celle de Meilleurtaux, Cafpi ou encore Empruntis.. Gratuit, ces calculettes vous permettent d'estimer votre future mensualité et de comparer votre situation financière présente à celle post-rachat de crédits.
Diverses situations peuvent vous conduire à solliciter un rachat de crédit auprès d'un établissement de prêt. Il se peut, par exemple, que vous ayez recours à cette solution suite à un refus de renégociation de votre crédit par votre banque. Voici d'autres contextes où le rachat de crédits peut se révéler judicieux.
Le regroupement de vos crédits à la consommation est particulièrement pertinent si vous avez des crédits renouvelables, souvent caractérisés par des taux d'intérêt considérablement élevés.
Renégocier les taux en cours auprès d'une nouvelle banque vous permet également de réduire le montant de vos mensualités. Cela peut clarifier votre budget, notamment dans le cas où vous venez de vous séparer ou si vous êtes un jeune retraité souhaitant mettre de côté.
La réduction de vos mensualités peut aussi vous intéresser si vous attendez un enfant. Vous aurez alors la possibilité de préparer la chambre de votre futur bébé avant son arrivée, sans devoir contracter un nouveau crédit.
Vous pouvez envisager un rachat de crédits à la consommation tout simplement pour gérer plus sereinement vos dépenses mensuelles (assurances, loyer, etc.).
