Le reste à vivre : l'indicateur clé pour un crédit immobilier

Méditation, ordinateur portable et un homme faisant du yoga pour la santé mentale, le bien-être ou le zen sur le sol de sa maison, après avoir calculé son reste à vivre pour un achat immobilier.
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Imaginez un monde où vous pouvez obtenir le crédit dont vous rêvez sans craindre le surendettement. Vous vous demandez sûrement comment y parvenir ? La réponse réside dans un concept clé : le reste à vivre. Dans cet article, nous allons vous dévoiler les secrets pour optimiser votre reste à vivre, afin d'augmenter vos chances d'obtenir un crédit avantageux tout en évitant les pièges du surendettement.

Vous hésitez encore sur le vocabulaire lié à l'endettement ? Élargissez vos connaissances (avouez que c'est un rêve que vous avez toujours eu, n'est-ce pas ?) en parcourant notre glossaire dédié.

Définition du reste à vivre

Le reste à vivre est une notion financière essentielle lorsqu'il s'agit de demander un crédit immobilier ou un prêt à la consommation. Il désigne la somme d'argent qui vous reste après avoir payé toutes vos charges fixes mensuelles, telles que les remboursements de crédits, les factures d'eau, d'électricité, de gaz, les impôts, le loyer, et les frais d'assurance. Cette somme vous permet de subvenir à vos besoins quotidiens, tels que l'alimentation, les vêtements, les équipements et les loisirs.

Reste à vivre et surendettement

La commission de surendettement a sa propre définition du reste à vivre, qui se base uniquement sur les mensualités de crédit. Le montant calculé doit être supérieur au RSA, majoré de 50 % en fonction du nombre de personnes à charge. Cette approche permet d'évaluer plus précisément la capacité d'un individu à faire face à ses charges courantes.

Distinction entre reste à vivre et taux d'effort

Les banques accordent une grande importance au reste à vivre lorsqu'elles étudient une demande de crédit. En effet, cet indicateur leur permet de déterminer le risque de solvabilité d'un emprunteur, de manière plus précise que le taux d'effort. Ce dernier correspond au ratio entre les mensualités de crédit immobilier à rembourser et les revenus d'un foyer. À partir de ce ratio, les banques déterminent la somme maximale qu'un client peut consacrer au remboursement de son prêt.

Le seuil d'endettement de 35 %

Les autorités de contrôle et de régulation recommandent un taux d'endettement de 35 % et ce depuis le 1 janvier 2022. Autrement dit, les mensualités de crédit ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus. Si ce seuil est franchi, vous devrez soit réduire le montant de l'achat, soit prolonger la durée du prêt. Certaines banques peuvent néanmoins accorder des prêts au-delà de ce seuil en prenant en compte le reste à vivre.

Rôle du reste à vivre dans l'octroi d'un crédit

Les banques évaluent le risque de défaut de l'emprunteur en analysant plusieurs paramètres, dont le reste à vivre. Contrairement au taux d'endettement, il n'existe pas de valeur de référence pour le reste à vivre. Les établissements prêteurs tiennent compte des revenus et du montant restant après le règlement des mensualités de crédit et des charges fixes pour accorder un prêt. Contrairement au taux d'endettement, il n'existe pas de valeur de référence pour le reste à vivre, ce qui rend les banques un peu moins strictes sur ce point.

Calcul du reste à vivre pour obtenir un crédit

Pour souscrire un crédit, les banques calculent le reste à vivre en soustrayant les mensualités de remboursement de crédits et les autres charges fixes de vos revenus. Les revenus incluent votre salaire, vos revenus fonciers et votre pension de retraite. Les autres charges comprennent le loyer, les frais réguliers (transport, alimentation, etc.) et les factures (électricité, gaz, eau, etc.). Une fois ces éléments pris en compte, la banque déterminera si votre reste à vivre est suffisant pour obtenir un crédit.

Comment améliorer votre reste à vivre ?

Voici quelques astuces pour optimiser votre reste à vivre et augmenter vos chances d'obtenir un crédit avantageux :

1. Réduire vos dépenses

Il est essentiel de maîtriser vos dépenses pour augmenter votre reste à vivre. Analysez vos dépenses mensuelles et identifiez les postes sur lesquels vous pouvez économiser. Privilégiez les achats essentiels et évitez les dépenses superflues.

2. Renégocier vos crédits en cours

Si vous avez plusieurs crédits en cours, envisagez de les renégocier ou de les regrouper pour réduire vos mensualités. Cette démarche peut vous permettre de bénéficier de taux d'intérêt plus avantageux et d'augmenter votre reste à vivre.

3. Choisir des crédits adaptés à votre situation

Optez pour des crédits dont les mensualités correspondent à votre capacité de remboursement. Prenez en compte la durée du prêt, le taux d'intérêt et les conditions de remboursement avant de vous engager.

4. Revoir votre fiscalité

Étudiez les possibilités de réduction d'impôt auxquelles vous avez droit. Certains dispositifs fiscaux, tels que la loi Pinel pour l'investissement locatif, peuvent vous permettre de réduire vos impôts et d'améliorer votre reste à vivre.

Importance d'un plan financier solide

Un plan financier solide est essentiel pour maîtriser votre budget et optimiser votre reste à vivre. Il doit inclure :

  • Un suivi rigoureux de vos revenus et dépenses  ;
  • Un fonds d'urgence pour faire face aux imprévus – parce qu'on ne sait jamais quand la machine à laver décide de rendre l'âme ;
  • Des objectifs financiers clairs et réalisables.

En mettant en place un plan financier adapté, vous pourrez mieux gérer vos finances et augmenter vos chances d'obtenir un crédit avantageux.

Ce qu'il faut retenir

Le reste à vivre est un indicateur clé pour les banques lors de l'octroi d'un crédit. En optimisant votre reste à vivre, vous améliorez votre capacité à rembourser vos emprunts et réduisez le risque de surendettement. Maîtriser votre budget, renégocier vos crédits en cours et adopter un plan financier solide est autant de démarches qui vous permettront d'obtenir un crédit avantageux et de sécuriser votre avenir financier.

Pour aller plus loin :

Mis à jour le 18 avril 2023
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