Il existe de nombreuses situations qui peuvent entraîner des difficultés financières, comme la perte d'un emploi, la maladie, un décès dans la famille ou un changement personnel important. Lorsque des difficultés financières surviennent, il est important de réagir rapidement pour trouver une solution amiable et éviter une aggravation de la situation.
Dans certains cas, les difficultés financières sont liées à une mauvaise gestion de son budget ou à une utilisation excessive ou inappropriée du crédit, et il est important de prendre des mesures pour remédier à ces problèmes. En tout état de cause, les conséquences à long terme des difficultés financières peuvent être graves et durables, et il est donc important de prendre les mesures nécessaires pour les éviter ou les gérer de manière efficace.
Quelles sont les conséquences des dettes sur le long terme ? Comment savoir si vous avez trop de dettes ? Quels sont les signes avant-coureurs ? Si vous vous posez ces questions, vous êtes au bon endroit. Dans cet article, My Legacy vous donne des pistes de réflexions.
Il est possible de faire face à des problèmes de dettes à un moment ou un autre de sa vie. Cependant, il est important de savoir quand un niveau d'endettement normal devient un surendettement.
Même si vous pensez que votre situation de surendettement est temporaire, il est peu probable qu'elle se résolve d'elle-même. Ignorer la situation ne fera qu'empirer les choses.
Si vous êtes dans cette situation, il y a fort à parier que votre situation est plus critique que vous ne le pensez. Le tout est de le reconnaître et d’agir en conséquence pour éviter le pire.
Voici quelques signes avant-coureurs qui devraient vous mettre la puce à l’oreille :
Si vous vous reconnaissez dans ces phrases c’est que vous avez sûrement franchi cette fine ligne entre un endettement classique à un surendettement. C’est vrai, plus tôt vous prenez le problème à bras le corps, plus facilement vous pourrez vous en sortir et éviter des problèmes d’argent plus structurants. Mais ce n’est pas une fatalité pour autant. Il existe des solutions. Avant d’aborder ces dernières, essayons de comprendre quelles peuvent être les conséquences sur le long terme des problèmes financiers.
Spoiler alerte, si les problèmes financiers graves ne sont pas pris en charge, dit autrement, si vous adoptez la technique de l’autruche devant des problèmes d’argent, sachez que l’issue ne sera jamais favorable. Les conséquences peuvent être tragiques pour vous et votre entourage.
Essayons de prendre un exemple concret d’une personne qui a connu de sérieuses difficultés financières suite à un divorce. L’idée est vraiment de voir graduellement les conséquences que peuvent entraîner des problèmes d’argent.
Comme 46 % des français, Monsieur et Madame JeVeuxMenSortir ont décidé de divorcer. Madame JeVeuxMenSortir a commencé à perdre le contrôle de ses finances après la séparation de son mari. Elle avait hérité de la maison du couple et était chargée de rembourser le prêt immobilier en cours, mais elle a rapidement commencé à éprouver des difficultés financières en raison de la baisse de ses revenus et des coûts élevés associés au divorce. Elle a commencé à utiliser des cartes de crédit pour combler les lacunes dans ses finances.
Elle a également dû contracter de nouveaux prêts afin de faire face à des dépenses imprévues (réparation d’une voiture en panne).
Son ratio d’endettement a commencé à passer dans la zone rouge. Ses dettes commençaient à être plus élevées que sa capacité à les rembourser. Elle commença à être en situation de surendettement.
Premier défaut de paiement, deuxième défaut de paiement. L’organisme prêteur décide de ficher Madame JeVeuxMenSortir au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, le FICP.
L’étau se resserre. Madame JeVeuxMenSortir est de plus en plus prise à la gorge. A tel point qu’elle ne peut plus payer ses mensualités de prêt immobilier. Après avoir reçu votre première mise en demeure, la banque décide de prononcer la déchéance du terme. Vous devez rembourser le capital restant dû ainsi que les dettes impayées au plus vite sinon la banque entamera une procédure de saisie immobilière. La suite vous la connaissez, si la procédure va au bout, son bien immobilier sera vendu aux enchères au plus offrant avec une décote pouvant aller jusqu’à 60 % la valeur vénale du bien…
A chaque problème sa solution. Le tout est d’avoir conscience qu’il y a un problème. C’est la première étape : l’acceptation.
Si vous vous retrouvez dans l'impossibilité de rembourser vos dettes non professionnelles, comme votre loyer, vos factures d'énergie ou encore vos mensualités de crédits, il est possible de déposer un dossier de surendettement. Votre dossier sera étudié par une commission de surendettement, dont le but est de vous aider à rembourser vos dettes. Les avantages de constituer un dossier de surendettement sont nombreux :
Cependant, la constitution d'un dossier de surendettement doit être considérée comme un dernier recours, car elle peut avoir des conséquences lourdes sur votre vie financière. Si la commission retient le rétablissement personnel, vous pouvez être déclaré interdit bancaire et vos biens peuvent être vendus aux enchères pour rembourser vos dettes. Il existe une ultime solution pour éviter ce dénouement.
Sortir d’un fichage FICP, sortir d’une situation de surendettement, arrêter une saisie immobilière : ces trois situations ont un point commun. Elles peuvent être régler par la même solution : la vente avec faculté de rachat.
La vente avec faculté de rachat, aussi appelée vente à réméré est une technique datant du Moyen-Age. Elle permet d’utiliser votre bien immobilier comme levier pour solder vos dettes rapidement. Comment ? Vous vendez votre maison ou votre appartement temporairement à des investisseurs. Avec l’argent de la vente, vous régularisez toutes vos créances et retrouver une stabilité financière. Une fois cette stabilité financière retrouvée, vous contractez un nouveau prêt et rachetez votre bien immobilier au prix convenu en amont dans le contrat de réméré.
Si votre situation n’est pas encore à ce niveau de gravité et que vous ne voulez en aucun cas en arriver là, voici quelques derniers conseils :