Tout savoir sur le prêt sur gage : la solution pour obtenir de l'argent rapidement

Avec l’augmentation des prix du carburant, de l'électricité et des produits alimentaires, il est de plus en plus fréquent pour les Français de connaître des “fins de mois difficiles”.

Du retraité qui doit faire face à une dépense imprévue pour payer un implant dentaire non rembourser intégralement par sa mutuelle en passant par la femme divorcée qui doit affronter une réparation inattendue de sa voiture ou encore du chef d’entreprise qui doit rembourser une aide de l’Etat liée au Covid-19, autant de raisons qui amènent les Français à solliciter de plus en plus les Crédits Municipaux pour palier ces problèmes financiers temporaires.

Ce qu'il faut savoir

  • Le prêt sur gage est un prêt permettant d’obtenir une somme d’argent en échange du dépôt d’un objet de valeur ;
  • La somme prêtée est comprise entre 50% et 70% de la valeur du bien ;
  • Tout le monde peut faire un prêt sur gage (aucune limite d’âge, d’accession à l’emploi ou autre) ;
  • Si vous n'arrivez pas à rembourser le prêt pendant le temps imparti, votre objet est mis aux enchères ;
  • Si vous avez besoin d’une somme d’argent urgente, mais que vous ne possédez pas d’objet de valeur, il existe d’autres solutions.

Qu’est-ce qu’un prêt sur gage ?

Vous avez besoin d'argent rapidement car vous êtes fiché FICP ? Vous pouvez demander un prêt sur gage. Le prêt sur gage est un prêt offert en échange du dépôt d'un bien de valeur (bijoux, vêtements, tableaux, etc.). Le Crédit municipal évalue votre objet et vous conseille un prêt pour un montant compris entre 50% et 70% de sa valeur. Si vous payez à temps, l'objet sera rendu à la fin du contrat, sinon il sera vendu.

On a recours à cet emprunt lorsqu'on a besoin d'une réserve d'argent, d'un coup dur financier au bout de la semaine, ou d'un imprévu financier. Le taux de ce prêt est assez intéressant parce qu'il est compris entre 2 et 9%. Le Crédit Municipal, anciennement le Mont-de-Piété, est le seul organisme prêteur à offrir des prêts sur gage.

Cet organisme a distribué des prêts sur gage pendant plus de deux siècles, et le principe est encore le même aujourd'hui : vous obtenez un prêt en échange d'un objet de valeur pendant un certain temps, tout de suite. La valeur estimée de l'objet sur le marché des enchères publiques déterminera le montant du prêt que vous recevrez.

Quelles sont les étapes pour faire une demande de prêt sur gage ?

La demande d’un prêt sur gage est relativement simple, elle s’articule autour de 4 étapes clés : 

  1. Premièrement, ce qui est plutôt logique, vous devez vous rendre directement dans une des vingt enseignes situées un peu partout en France du Crédit Municipal. Vous trouverez la liste des 20 villes ici. Lors de ce premier rendez-vous, vous devez vous munir :
    1. D’une pièce d’identité ;
    2. D’un justificatif de domicile ;
    3. De l’objet que vous souhaitez déposer

Bon à savoir

Dans certains cas, il vous faudra présenter un justificatif de titre de propriété de l’objet en question. Une facture à votre nom suffira. Si vous ne possédez pas de facture, vous pouvez également présenter un certificat de cession. C’est une garantie pour Le Crédit Municipal d’éviter la vente d'objets volés.

  1. Une fois le bien déposé au Crédit Municipal de votre ville la plus proche, il sera expertisé par des spécialistes du Crédit Municipal, souvent des commissaires priseurs qui connaissent le marché des ventes aux enchères. Après l’expertise de l’objet, le Crédit Municipal vous propose un prêt qui oscille entre deux tiers et quatre cinquième de la valeur du bien en question. 

Exemple concret :

Si votre objet est estimé à 3 000 euros, on vous proposera un prêt compris entre 2 000 euros (⅔ de 3 000) et 2 400 euros (⅘ de 3 000 euros).

Si le montant proposé vous satisfait, alors on passe à la 3ème étape à savoir, la signature d’un contrat. Si le montant n’est pas satisfaisant, vous récupérez votre bien. 

  1. Rédaction du contrat et paiement du prêt

A partir du moment où vous vous mettez d’accord avec le montant estimé par l’expert du Crédit Municipal, un contrat nominatif sera rédigé. La durée du contrat oscille entre 6 mois et 1 an. 

Il existe plusieurs moyens de paiement, selon le montant. 

Quels sont les modes de paiement acceptés ?

Montant du prêtMoyens de paiement autorisés
Les montants d’une valeur < 3 000 eurosEn espèce, en chèque, par virement
Les montant d’une valeur > 3 000 eurosEn chèque ou par virement
  1. Le remboursement du prêt

Une fois le contrat signé, vous avez trois possibilités : 

  • Vous remboursez le montant prêté ainsi que les intérêts, vous récupérez donc votre objet ; 
  • Vous renouvelez le contrat pour une durée comprise entre 6 mois et 1 an. Vous pouvez renouveler votre prêt sur gage avec les trois moyens de paiements suivants :
    • Sur votre espace personnel du site internet par carte de de crédits, les montants ne doivent pas dépasser les 1 500 euros ;
    • Par virement bancaire. N’oubliez pas d’indiquer votre Prénom, Nom et le numéro de votre contrat. Voici le RIB du Crédit Municipal (il n’y a pas de limite de montant de remboursement) ;
    • Par chèque bancaire à envoyer à l’adresse suivante : « Crédit Municipal de Paris, Service relation à distance, 55 rue des Francs Bourgeois, 75004 Paris »
  • Vous décidez de vendre votre objet car vous ne pouvez pas supporter le remboursement des intérêts. Lors de la vente, s’il y a un delta positif entre la somme due et le montant de la vente, l’excédent vous sera reversé. En revanche, si la somme de la vente ne couvre pas ce que vous devez, le Crédit Municipal ne vous réclame pas le déficit. 

Bon à savoir

Vous avez jusqu'à 30 jours avant la date de votre échéance pour rembourser le prêt sur gage

Quels sont les avantages du prêt sur gage ?

Durant cette période difficile, le prêt sur gage est de plus en plus en vogue. En effet, le Crédit Municipal de Rennes connaît une hausse de 17% des dépôts d'objets. En voici quelques raisons : 

  • Le prêt sur gage est simple et rapide ;
  • Il est ouvert à tous, même aux personnes interdites bancaires ou fiché FICP ;
  • 93% des personnes déposant un objet en gage, le récupère ;
  • Même avec taux d’endettement supérieur à 33% vous pourrez avoir accès à un prêt sur gage ;
  • Le prêt sur gage est accessible aux chômeurs ;

Même si le prêt sur gage connaît de nombreux avantages, il existe néanmoins des points de vigilance à prendre en considération :

  • Il est certes accessible à tous, cependant, si vous n’avez pas d’objet de valeur, vous ne pourrez pas accéder à ce prêt ;
  • Il existe un risque que vous ne récupériez pas votre objet (dans le cas ou vous ne pouvez pas rembourser votre prêt) ;
  • La durée de remboursement est limitée à 2 ans maximum. 

Maintenant que vous connaissez à la fois les avantages et les inconvénients du prêt sur gage, regardons ensemble combien vous coûtera un tel prêt ? Est-ce plus avantageux qu’un prêt à la consommation ? Quel est le taux moyen d’un prêt sur gage ?

Quel est le taux du prêt sur gage ?

Depuis le 1er Mai 2011, le prêt sur gage est soumis à certaines règles relatives au crédit à la consommation. Il est notamment obligatoire de mentionner les éléments suivants : 

  • Indiquer dans une publicité la mention « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » ;
  • Le montant total du prêt ;
  • La durée du prêt ;
  • Le taux ;
  • Le TAEG ;
  • Les modalités de remboursement (nous aborderons le sujet un peu plus bas) ;
  • Indiquer l’absence de droit de rétraction. 

Le taux d’intérêt pratiqué pour un prêt sur gage varie selon le Crédit Municipal et le la valeur de l’objet. Il comprend les taux d’intérêts ainsi que le droit de garde et l’assurance. 

A titre d’exemple voici les taux pratiqués par le Crédit Municipal de Paris : 

  • Si le montant du prêt est inférieur à 300 euros alors le taux sera de 2% ;
  • Si le montant du prêt est compris entre 301 euros et 1 000 euros le taux sera de 7,80% ;
  • Pour tous les montants supérieurs à 1 001 euros le taux sera de 4,90%

Prenons un exemple concret pour mieux comprendre. Si vous avez une montre d’une valeur de 4 000 euros et que vous souhaitez la mettre en gage, le montant du prêt sera de de 2 400 euros (si nous partons sur la tranche de 60%) et le taux d’intérêt sera de 4,90%. 

Si la durée du prêt est de 5 mois alors le coût total du prêt est de 49 euros.

Calcul du coût annuel : (2 400 * 4,90)/100 = 117,6€

Calcul du coût mensuel : (2 400* 4,90)/100 = 9,8€

Calcul du coût pour 5 mois : 9,8€ * 5 =   49 euros.

Les taux d’intérêts mentionnés plus hauts sont les taux d’intérêts constatés en Juin 2022, ils peuvent être amenés à changer.

Quels objets sont pris en considération ? 

Nous connaissons maintenant qu’est-ce qu’un prêt sur gage, quelles sont les différentes étapes pour obtenir un prêt sur gage, quels sont les avantages et les inconvénients, mais nous ne savons pas encore quels biens sont acceptés au Crédit Municipal.

Historiquement, les objets prêtés sur gage étaient de la vaisselle de mariage, des anciens meubles, de l'électroménager ou encore des anciens bijoux de famille. De nos jours, les objets les plus en vogue sont souvent des ordinateurs portables, des tablettes, des montres ou encore des sacs de marque.  

Comme évoqué un peu plus haut, les objets acceptés par le Crédit Municipal vont dépendre du Crédit Municipal dont vous dépendez. Il existe cependant une base d’objets qui va être acceptée par la totalité des Crédits Municipaux, à savoir : 

  • Les Livres ;
  • Les montres ;
  • Les instruments de musique ;
  • Les sculptures ;
  • Les bijoux du type Diamants et perles. 

Puis, selon le Crédit Municipal où vous vous rendez, certains objets seront acceptés, d’autres non. Par exemple au Crédit Municipal de Bordeaux vous pouvez déposer :

  • Des Grands Vins ;
  • De l’OR ;
  • Des pièces de monnaie ;
  • De l’horlogerie ou encore des accessoires de mode. 

Cette liste n’est pas exhaustive, vous pouvez retrouver la liste exhaustive sur ce lien.

Chaque Crédit Municipal aura ces spécificités. Si vous souhaitez les connaître, vous pouvez directement consulter la liste des objets acceptés sur le site officiel du Crédit Municipal de votre région. 

Quelles sont les alternatives au prêt sur gage ?

Les personnes ayant recours au prêt sur gage sont généralement des personnes ayant un besoin d’argent urgent et ne pouvant pas souscrire un prêt à la consommation (problème de fichage au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Nous l’avons vu, le prêt sur gage est une excellente solution pour pallier ces problèmes. 

Cependant il existe un problème de taille : que faire si nous n’avons pas de biens de valeur ? En effet, si vous ne possédez pas d’objets de valeur, vous ne pourrez pas obtenir une somme d’argent. Existe-t-il des alternatives au prêt sur gage pour obtenir une somme d’argent rapidement ?

La réponse est oui ! My Legacy vous présente trois alternatives au prêt sur gage. Les différentes alternatives vont dépendre de votre besoin d’argent. Nous ne rentrerons pas dans le détail dans cet article, mais si vous avez besoin de plus d’informations, n’hésitez pas à consulter nos articles dédiés à ces différentes solutions. 

Avance sur salaire

L’avance sur salaire est souvent oubliée, mais c’est un moyen très simple d’obtenir une somme d’argent rapidement en demandant tout simplement à votre employeur. A ne pas confondre avec l'acompte sur salaire. L’avance sur salaire est le paiement du salaire par anticipation. Vous êtes donc payé pour des heures que vous n’avez pas encore effectuées. A contrario, l’acompte sur salaire correspond à un paiement sur les heures, jours, déjà travaillés. 

Fineocar : la vente temporaire de votre véhicule

Pourtant méconnu du grand public, Fineocar est pionnière dans la vente à réméré de votre véhicule, cela peut être une voiture ou bien une moto par exemple. Etant donné que très peu de Crédit Municipal accepte les véhicules sur gage, Fineocar est une alternative très sérieuse au prêt sur gage. 

Le principe est simple : vous vendez votre véhicule temporairement (entre 1 jour et 3 mois renouvelable) pour un montant étant compris entre 40% et 60% de la valeur de votre véhicule.  

Une fois le contrat terminé, vous pouvez racheter votre véhicule au prix indiqué dans le contrat. 

Avec Fineocar, vous pouvez obtenir une somme d’argent pouvant s'élever jusqu’à 85 000 euros rapidement (en 48h)

La vente à réméré de votre bien immobilier. 

Même principe que Fineocar, mais cette fois-ci sur un bien immobilier. Vous vendez votre bien immobilier temporairement. Une fois le contrat terminé, vous avez la possibilité de racheter votre logement. La vente à réméré est une solution idéale pour les personnes faisant face à une saisie immobilière ou une situation de surendettement. La vente à réméré vous permettra de sortir de votre situation de surendettement et d’éviter la vente forcée de votre bien immobilier. N’hésitez pas à consulter notre article très détaillé sur la vente à réméré

  1. Comment récupérer le boni de ma vente aux enchères ?

    Seul le titulaire de l'objet pour demander le boni, aucune procuration ne sera acceptée

Voici une liste d’autres alternatives que vous pouvez étudier : 
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