Il est fréquent de rencontrer des difficultés financières, mais cela signifie-t-il pour autant que l'on est dans une situation de surendettement ? La réponse est négative. Être surendetté, c'est se trouver dans l'incapacité de rembourser ses dettes de nature personnelle et de faire face aux dépenses courantes. Ainsi, rencontrer des problèmes d'argent ponctuellement ne vous classe pas automatiquement dans la catégorie des personnes surendettées. Le surendettement se caractérise par son aspect persistant et une tendance à l'aggravation avec le temps.
Plusieurs facteurs peuvent conduire à cette situation préoccupante, tels que :
Personne n'est à l'abri de se retrouver pris dans cette spirale délétère du surendettement. Pour éviter de glisser vers cette situation délicate, voici quelques recommandations.
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Lorsque vos dettes s’accumulent et que vous n’êtes plus en mesure de rembourser vos crédits non professionnels, que ça soit des crédits à la consommation, des prêts immobiliers ou que vous n’arrivez plus à payer vos factures courantes (électricité, énergie, assurance etc.), nous parlons de situation de surendettement. Les articles L. 711-1 et L. 712-2 du Code de la Consommation définissent le surendettement comme une situation caractérisée par l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir.”.
L'endettement et le surendettement sont deux situations financières qui peuvent sembler similaires, mais elles sont en fait très différentes.
L'endettement fait partie de la vie financière normale d'un individu. La plupart des ménages français sont endettés (selon la Banque de France, en 2018, 48 % des ménages avaient contracté au moins un crédit). Par exemple, lorsque vous prenez un prêt immobilier pour acheter une maison, vous vous endettez, c’est tout à fait “normal”. Cela signifie que vous avez une obligation financière à rembourser sur une certaine période de temps. En revanche, vous avez également un plan clair pour y faire face. Si vos revenus sont stables et que vous pouvez gérer vos remboursements de prêt en plus de vos autres dépenses courantes, vous êtes simplement endetté, pas surendetté. Lorsque vous contractez un prêt, les banques sont censées justement vérifier votre taux d’endettement afin d’éviter d’être en incapacité de rembourser les différentes échéances.
Le surendettement, en revanche, se produit lorsque vos dettes dépassent votre capacité à les rembourser. Imaginons que vous ayez plusieurs prêts - un prêt immobilier, un prêt auto, des dettes de carte de crédit, etc. - et que la somme des remboursements mensuels dépasse vos revenus. Dans ce cas, vous ne pouvez pas faire face à tous vos engagements financiers, et vous risquez de tomber en défaut de paiement. Cette situation est ce que l'on appelle le surendettement.
Reconnaître les premiers signes avant-coureurs peut permettre d’éviter une situation de surendettement. Plus vous identifiez le problème en amont, plus facile vous pourrez éviter que votre santé financière se dégrade. Voici quelques signes précurseurs à ne pas négliger :
Si vous vous reconnaissez en lisant ces quelques lignes, vous devez agir rapidement avant qu’il soit trop tard. Vous devez mettre en place des actions concrètes pour rembourser au plus vite vos dettes afin d’éviter le surendettement.
Évitez de vous tourner vers un nouvel emprunt pour éponger vos dettes existantes. Si vous disposez d'une réserve d'argent sous forme de crédit renouvelable, résistez à l'envie de l'utiliser. Il peut être tentant de chercher à consolider l'ensemble de vos emprunts en un seul pour alléger temporairement vos charges mensuelles, mais cette démarche risque de gonfler votre endettement sur le long terme. Faites également attention à ne pas cumuler des retards de paiement, car les pénalités qui en découlent pourraient significativement alourdir votre niveau de dette.
Un principe de base à observer est la règle des 33 %. Cette règle indique que le taux d'endettement - c'est-à-dire la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de dettes - ne devrait pas dépasser 33 %. Si par nécessité vous vous retrouvez à contracter un emprunt qui outrepasse ce pourcentage, il est conseillé de réajuster votre situation financière dans les plus brefs délais pour revenir à un niveau d'endettement plus gérable.
Diverses stratégies peuvent être adoptées :
💡 Pas assez d'argent pour rembourser vos dettes ? Des stratégies existent.
Cette liste n’est évidemment pas exhaustive mais vous permet de vous donner une bonne base afin d’éviter de sombrer dans une situation financière précaire.
Si aucune de ces solutions n’a fonctionné, il vous reste une dernière option : déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Après étude de votre dossier, la Commission de surendettement estimera si ce dernier est recevable ou irrecevable. Après évaluation de l’état d’endettement, le dossier sera orienté soit vers un plan conventionnel de redressement ou un rétablissement avec ou sans liquidation judiciaire. Voici les quelques avantages qu’un dépôt de dossier de surendettement peut vous procurer :
Attention toutefois, le dépôt de dossier de surendettement n’est pas la solution miracle non plus, elle est à prendre en considération en dernier recours, si vous avez déjà essayé de mettre en œuvre les autres méthodes citées plus haut. En effet, ce n’est pas sans conséquence. En voici quelques unes :
Comprendre le surendettement et ses causes est essentiel pour éviter de tomber dans une situation financière précaire. La frontière entre l'endettement normal et le surendettement peut être ténue, et il est crucial de rester vigilant face aux signes avant-coureurs. Des solutions existent pour prévenir et traiter le surendettement, allant de la gestion de budget à la renégociation de prêt, jusqu'au dépôt d'un dossier de surendettement en dernier recours.
Nous vous invitons à continuer à vous informer sur ce sujet en consultant nos autres articles sur la procédure de surendettement, la commission de surendettement, et la nouvelle loi de surendettement. Ces informations supplémentaires vous permettront d'approfondir votre compréhension de cette thématique.
Si vous êtes dans une situation précaire ou si vous connaissez une personne qui éprouve des difficultés financières, nous vous encourageons à partager cet article. L'information est un outil précieux pour prévenir et combattre le surendettement. Ensemble, nous pouvons aider ceux qui sont en difficulté à retrouver une santé financière saine.
Enfin, si vous avez des questions, des commentaires ou si vous souhaitez partager votre propre expérience, n'hésitez pas à nous en faire part. Votre contribution est précieuse pour nous aider à améliorer nos ressources et à soutenir ceux qui sont confrontés à des problèmes de surendettement.