La consolidation de dettes, une solution adaptée à une multitude d'objectifs

Submergé par de multiples dettes ? La consolidation de crédits est une démarche qui s'offre à vous pour divers objectifs :

• réduire vos charges financières mensuelles ;
• dégager une marge de manœuvre budgétaire ou encore abaisser votre ratio d'endettement.

Cette opération financière consiste à unifier l'ensemble de vos dettes en un prêt unique, caractérisé par des échéances allégées. Les atouts liés à la consolidation de crédit sont diversifiés :

• financement d'un projet futur ;
• accroissement de votre capacité financière mensuelle ;
• gestion budgétaire optimisée ;
• vision claire sur l'état de vos finances ;
• unification de vos engagements financiers et réduction de votre taux d'endettement.

La mise en place d'un rachat de prêts est accessible à tous, et cela concerne autant les crédits à la consommation, que les emprunts immobiliers, les retards de règlement ou encore les découverts bancaires.

Définition du rachat de crédits

Le rachat de prêts, aussi appelé restructuration de crédits, implique la fusion de plusieurs emprunts préexistants au moyen d'un nouveau prêt unique. À la suite de cette démarche, l'emprunteur se trouve dans l'obligation de s'acquitter d'une seule mensualité par mois. Cette procédure entraîne généralement un changement d'établissement bancaire : la nouvelle banque procède au rachat des crédits à unifier, rembourse ceux-ci en lieu et place de l'emprunteur, puis lui soumet une offre de prêt réajustée à sa situation financière actuelle.

Pour qui est fait le regroupement de crédits ?

Contrairement aux idées reçues, le regroupement de crédits n'est pas exclusivement destiné aux ménages ayant des difficultés financières. Cette démarche est envisageable pour toute personne détenant au minimum deux dettes, qu'il s'agisse de crédits divers, de retards fiscaux ou de découverts bancaires.

Quelles sont les modalités d'obtention d'un regroupement de prêts ?

Pour bénéficier d'un rachat de crédit, il est nécessaire de soumettre un dossier complet à un organisme de financement, justificatifs à l'appui, afin d'attester de votre capacité de remboursement. Bien que l'assistance d'un courtier spécialisé en rachat de crédits ne soit pas obligatoire, elle est recommandée pour renforcer votre dossier et maximiser vos chances d'obtenir un financement. Les conditions de refinancement varient d'un établissement à l'autre, et la plupart ne traitent que les dossiers apportés par leurs partenaires agréés. Le courtier vous guide pour décrocher les meilleures conditions de rachat de prêts.

Que faire en cas de refus de rachat de crédits ? Des solutions existent.

Pourquoi opter pour un rachat de crédits ?

Les motivations peuvent être diverses :

1. Financer un projet inédit : La première raison d'opter pour un rachat de crédits est souvent le financement d'un projet, avec la possibilité d'ajouter une trésorerie supplémentaire (sous réserve d'éligibilité). Pour les propriétaires, cela peut signifier financer des travaux de rénovation ou l'installation d'une piscine, en incluant le montant nécessaire dans le regroupement de crédits existants, évitant ainsi des démarches et frais supplémentaires.
2. Réduire son taux d'endettement en prévision d'un achat immobilier : Si vous envisagez l'acquisition d'un bien immobilier tout en remboursant plusieurs prêts, le rachat de crédit peut servir à diminuer votre taux d'endettement et vous permettre de contracter un emprunt immobilier. Les banques étudient en premier lieu votre capacité à rembourser les mensualités futures, et après souscription, votre taux d'endettement ne devrait pas excéder 35% (assurance emprunteur incluse). Le rachat de crédit pour un achat immobilier consiste à fusionner vos anciens emprunts en un nouveau crédit cohérent avec votre projet. L'organisme qui rachète vos dettes pour abaisser votre ratio d'endettement peut aussi vous proposer le prêt immobilier destiné à financer votre acquisition.
3. Réduire ses mensualités et augmenter son reste à vivre : La baisse des mensualités est souvent la principale motivation des emprunteurs pour recourir à un rachat de crédits. Lorsqu'il s'agit de diminuer l'impact de vos charges sur votre revenu, tout en étant lié par le remboursement de vos dettes, le rachat de crédits s'avère être une solution de choix. Il permet de regrouper vos engagements financiers en un prêt nouveau, mieux adapté à votre situation présente, en allongeant la durée du remboursement. Cependant, une durée étendue implique un coût total plus important de par le nombre accru de mensualités et d'intérêts. Un courtier en rachat de crédits peut limiter l'augmentation du coût total en négociant un taux de rachat de prêts avantageux.
4. Unifier ses dettes : Si vous remboursez un grand nombre de dettes et cherchez à restructurer votre budget, le rachat de crédits est une option envisageable. En regroupant vos prêts en un seul financement, vous gagnez en lisibilité sur votre budget, avec une unique mensualité à régler chaque mois, facilitant ainsi la gestion de vos finances.
5. Simplifier son administration financière : En définitive, le rachat de crédits offre l'avantage d'échapper au piège du surendettement. Pour les ménages aux revenus moyens ou modestes, cela représente une méthode simplifiée pour organiser ses dépenses mensuelles. La mensualité unique, suite au regroupement des créances, procure une grande simplicité et un seul prélèvement est visible sur le relevé bancaire. De plus, le prélèvement peut être programmé après la réception des revenus sur le compte du ménage, évitant ainsi les décalages.

À noter que le regroupement de crédits incluant un prêt immobilier pour une part supérieure à 60% des sommes à regrouper constitue un rachat de crédit hypothécaire. Le taux d'intérêt du prêt immobilier est alors applicable et une hypothèque sur votre bien est nécessaire pour garantir le rachat. Par contre, si le crédit immobilier représente moins de 60%, il s'agit d'un rachat de crédits à la consommation sans hypothèque.

Quels sont les avantages et inconvénients de la consolidation de crédits ?

La consolidation de prêts offre divers avantages et inconvénients :

Les points positifs incluent :

• La diminution du montant des mensualités
• La réduction du taux d'endettement
• L'intégration d'une trésorerie supplémentaire
• La centralisation de toutes vos dettes
• Le passage à une seule mensualité

Les aspects moins favorables comprennent :

• Un coût de crédit globalement plus élevé
• La possibilité de pénalités pour remboursement anticipé

Ce qu'il est essentiel de retenir sur le rachat de crédits : Le rachat de prêt permet de regrouper l'ensemble de vos dettes en un seul crédit, impliquant des mensualités allégées, mais étendues sur une durée plus longue. Les raisons d'opter pour un rachat de crédits sont variées : financer un projet neuf, réduire vos mensualités, gérer de façon plus efficace votre budget, unifier vos dettes et diminuer votre taux d'endettement. Cette démarche est possible pour les crédits à la consommation, les emprunts immobiliers, les retards de paiement ou les découverts bancaires.