Même si ces dernières années, de moins en moins de dossiers de surendettement sont déposés à la Banque de France (-7 % en 2022 selon la Banque de France), le surendettement continue de toucher de nombreux foyers français : plus de 113 000 dossiers déposés en 2022. Afin de mieux appréhender ce vaste sujet et trouver les solutions adéquates, il est nécessaire de comprendre les causes qui peuvent entraîner une situation de surendettement. Les causes du surendettement peuvent généralement se séparer en deux catégories :
Avant d‘aborder les différentes causes du surendettement, reprenons brièvement qu‘est-ce que le surendettement.
C‘est une situation financière périlleuse dans laquelle un individu est incapable de respecter ses engagements financiers, qu‘il s'agisse de rembourser ses emprunts, de s'acquitter de ses factures ou de régler ses dettes. Cette condition est décrite par les articles L. 711-1 et L. 712-2 du Code de la consommation, qui caractérisent le surendettement comme l‘incapacité manifeste de régler l‘ensemble de ses dettes non professionnelles, qu‘elles soient exigibles ou à venir.
Il est important de distinguer l‘endettement du surendettement. L‘endettement est simplement l‘obligation de rembourser une somme due à un organisme de financement. Il devient un problème quand l'emprunteur ne parvient plus à respecter ses obligations financières, menant ainsi au surendettement.
Le divorce ou la séparation est considéré comme l‘une des principales causes de surendettement. En effet, la part des personnes séparées ou divorcées parmi les surendettés est quatre fois supérieure à celle de la population générale.
Les personnes surendettées sont souvent isolées (55,4 % de personnes séparées, célibataires ou veuves) et en situation financière difficile. En effet, 25,6 % sont au chômage et 23,9 % sans profession, en congé maladie de longue durée ou invalides. 75% des surendettés sont locataires, et 63,7 % des ménages surendettés disposent de ressources inférieures ou égales au SMIC.
Effacement de dettes : En 2021, 43 % des situations recevables ont été orientées vers un rétablissement personnel sans liquidation judiciaire, conduisant potentiellement à un effacement total des dettes. Au total, 59 % des dossiers de surendettement clos dans l‘année 2021 ont bénéficié d‘un effacement de dettes, intégral ou partiel, de 20 716 € en moyenne.
Lorsque l‘on parle de causes de surendettement objectives, nous parlons généralement de causes qui sont indépendantes de notre volonté, elles sont souvent considérées comme plus difficiles à résoudre par rapport à des causes de surendettement subjectives.
Voici quelques exemples de causes passives :
Nous venons de faire le tour des causes liées à des factures externes. Étudions maintenant quelles causes dites “actives” ou encore “subjectives”.
Le surendettement est un problème complexe, résultant de diverses causes, tant subjectives qu‘objectives. Il peut souvent être le produit de comportements personnels, de décisions financières malavisées ou même de circonstances indépendantes de notre volonté. Ici, nous allons explorer certaines de ces causes subjectives qui peuvent mener à une spirale d‘endettement.
Ces causes sont souvent liées et peuvent s‘aggraver mutuellement. Une mauvaise gestion du budget peut conduire à des dépenses excessives, qui peuvent à leur tour conduire à des emprunts en cascade pour rembourser les dettes existantes. De même, une addiction peut perturber la gestion du budget et mener à des dépenses excessives. L‘identification et la compréhension de ces facteurs sont la première étape pour éviter le surendettement ou pour commencer à s‘en sortir.