Avoir plusieurs crédits n‘est pas forcément synonyme de surendettement. En revanche, avoir plusieurs crédits que vous avez du mal à rembourser chaque mois peut l‘être. Reconnaître en amont les signes avant-coureurs d‘une situation de surendettement permet d‘agir vite et éviter que la situation s‘envenime. Mais quels sont ses signes ? Cette question revient très souvent dans les différents forums, blogs traitant du surendettement. My Legacy vous met à disposition des questions claires à se poser pour évaluer concrètement votre situation.
Selon les articles L.711-1 et L.712-2 du Code de la consommation, le surendettement est "caractérisé par l‘impossibilité manifeste de faire face à l‘ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir". Le débiteur, accablé par le poids de ses obligations financières, se trouve incapable de satisfaire les remboursements de crédits, le paiement des factures ou encore d‘honorer ses dettes diverses. Le surendettement, en somme, est un engrenage difficile à briser.
Distinguer l‘endettement du surendettement est essentiel. L‘endettement est le fait d‘avoir des dettes, comme c‘est le cas pour la plupart des emprunteurs (crédit immobilier, crédit auto...).
Le surendettement, quant à lui, intervient lorsque l‘endettement devient insoutenable et mène à une situation de précarité financière.
L‘endettement peut être géré par un rachat de crédits, qui permet de regrouper tous vos crédits en un seul, avec une mensualité réduite et une durée de remboursement plus longue. Le surendettement, en revanche, requiert une intervention plus lourde, généralement sous la forme d‘une procédure auprès de la commission de surendettement de la Banque de France.
Les signes annonciateurs du surendettement peuvent varier d‘une personne à une autre. Cependant, plusieurs indicateurs sont communs et devraient inciter à la vigilance :
Si vous avez encore des doutes quant à votre situation, demandez-vous tout simplement si ces difficultés financières sont ancrées dans votre quotidien. Est-ce qu‘elles sont durables ou pensez-vous que c‘est uniquement une mauvaise phase ? Ne vous mentez pas à vous-même. Essayez d‘être le plus honnête possible. Adopter la situation de l‘autruche dans cette situation est probablement la pire idée que vous pouvez avoir. N‘hésitez pas à en parler autour de vous ou à des professionnels pour qu‘il évalue votre situation de manière objective.
Devant ces signes de surendettement, il convient de réagir rapidement. Plusieurs mesures préventives peuvent être prises pour éviter le surendettement.
La première étape consiste à faire un état des lieux de ses finances. Il faut lister vos revenus et vos dépenses, identifier les postes de dépense superflus et chercher à les réduire.
Les abonnements (téléphonie, internet, assurances, etc.) peuvent peser lourd dans le budget. N‘hésitez pas à les revoir à la baisse en comparant les offres sur le marché. Il existe pléthore de comparateur en ligne, choisissez-en un et comparer les différents abonnements que vous avez.
Vous pouvez par exemple passer par un comparateur comme Selectra qui compare à la fois les forfaits mobiles, internet, les assurances habitation ou encore les différents fournisseurs d‘énergie (électricité et gaz).
Le rachat de crédits permet de regrouper vos crédits en un seul avec une mensualité réduite, ce qui peut vous aider à retrouver un peu d‘air et ainsi augmenter votre reste à vivre.
⚠️ Attention :
En mettant en place un regroupement de prêts, vous allez certes réduire vos mensualités mais vous allez allonger la durée de votre crédit, augmentant ainsi le coût total de ce dernier.
En cas de difficulté à gérer vos finances, n‘hésitez pas à solliciter l‘aide de professionnels (conseillers bancaires, associations de consommation ou encore des forums d‘entraide).
Si aucune de ces actions vous ont permit de sortir la tête de l‘eau et de retrouver une santé financière stable, vous êtes sûrement en situation de surendettement et vous devriez peut-être envisager de constituer un dossier de surendettement.