Comment savoir si je suis surendetté ?

Avoir plusieurs crédits n‘est pas forcément synonyme de surendettement. En revanche, avoir plusieurs crédits que vous avez du mal à rembourser chaque mois peut l‘être. Reconnaître en amont les signes avant-coureurs d‘une situation de surendettement permet d‘agir vite et éviter que la situation s‘envenime. Mais quels sont ses signes ? Cette question revient très souvent dans les différents forums, blogs traitant du surendettement. My Legacy vous met à disposition des questions claires à se poser pour évaluer concrètement votre situation.

Un homme et une femme qui se demandent comment savoir s'ils sont en situation de surendettement
Un homme et une femme qui se demandent comment savoir s'ils sont en situation de surendettement

Qu‘entendait-on par surendettement ?

Selon les articles L.711-1 et L.712-2 du Code de la consommation, le surendettement est "caractérisé par l‘impossibilité manifeste de faire face à l‘ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir". Le débiteur, accablé par le poids de ses obligations financières, se trouve incapable de satisfaire les remboursements de crédits, le paiement des factures ou encore d‘honorer ses dettes diverses. Le surendettement, en somme, est un engrenage difficile à briser.

Quelle est la différence entre endettement et surendettement ?

Distinguer l‘endettement du surendettement est essentiel. L‘endettement est le fait d‘avoir des dettes, comme c‘est le cas pour la plupart des emprunteurs (crédit immobilier, crédit auto…).Le surendettement, quant à lui, intervient lorsque l‘endettement devient insoutenable et mène à une situation de précarité financière.

L‘endettement peut être géré par un rachat de crédits, qui permet de regrouper tous vos crédits en un seul, avec une mensualité réduite et une durée de remboursement plus longue. Le surendettement, en revanche, requiert une intervention plus lourde, généralement sous la forme d‘une procédure auprès de la commission de surendettement de la Banque de France.

Le rachat de crédits, utilisé pour gérer l'endettement, offre plusieurs avantages. En plus de la réduction des mensualités, il peut également permettre de baisser le taux d'intérêt global, offrant ainsi une certaine tranquillité d'esprit à l'emprunteur. C'est une solution qui nécessite une bonne organisation et une gestion rigoureuse de ses finances, mais qui peut s'avérer très efficace pour éviter de tomber dans le surendettement.

Le surendettement, cependant, est une situation bien plus complexe. Il ne s'agit pas uniquement d'un problème de gestion de dettes, mais bien d'une situation de précarité financière qui s'étend souvent à d'autres aspects de la vie de l'emprunteur. Il peut être causé par une multitude de facteurs, tels que la perte d'un emploi, une maladie, un divorce, ou tout autre événement de la vie ayant des conséquences financières importantes.

Comment savoir si je fais face à une situation de surendettement ?

Les signes annonciateurs du surendettement peuvent varier d‘une personne à une autre. Cependant, plusieurs indicateurs sont communs et devraient inciter à la vigilance :

  1. Découvert bancaire récurrent : Si votre compte bancaire affiche régulièrement un solde négatif, c‘est un signe que vos dépenses dépassent vos revenus. Si en plus de ça, vous êtes à découvert de plus en plus tôt chaque mois, c‘est un signe qui ne trompe pas. Vous vivez très probablement au-dessus de vos moyens.
  2. Retards de paiement fréquents : Si vous êtes constamment en retard pour régler vos factures, loyers ou impôts, c‘est un signal d‘alarme.
  3. Relances de créanciers et visites d‘huissier : Ces actions ne surviennent que lorsque votre situation financière devient préoccupante.
  4. Incapacité à épargner : L‘épargne est une partie essentielle de la gestion financière. Si vous n‘arrivez pas à mettre de côté, c‘est un indicateur de difficultés.
  5. Vous pensez constamment à comment vous finirez les fins de mois : l‘aspect psychologique n‘est pas à prendre à la légère également. Si vous dormez mal car vous êtes préoccupé par vos problèmes d‘argent, cela peut être un signe.

Si vous avez encore des doutes quant à votre situation, demandez-vous tout simplement si ces difficultés financières sont ancrées dans votre quotidien. Est-ce qu‘elles sont durables ou pensez-vous que c‘est uniquement une mauvaise phase ? Ne vous mentez pas à vous-même. Essayez d‘être le plus honnête possible. Adopter la situation de l‘autruche dans cette situation est probablement la pire idée que vous pouvez avoir. N‘hésitez pas à en parler autour de vous ou à des professionnels pour qu‘il évalue votre situation de manière objective.

Comment réagir face à cette situation ?

Devant ces signes de surendettement, il convient de réagir rapidement. Plusieurs mesures préventives peuvent être prises pour éviter le surendettement.

Faire un état des lieux de ses finances

La première étape consiste à faire un état des lieux de ses finances. Il faut lister vos revenus et vos dépenses, identifier les postes de dépense superflus et chercher à les réduire.

Revoir ses abonnements

Les abonnements (téléphonie, internet, assurances, etc.) peuvent peser lourd dans le budget. N‘hésitez pas à les revoir à la baisse en comparant les offres sur le marché. Il existe pléthore de comparateur en ligne, choisissez-en un et comparer les différents abonnements que vous avez.

Vous pouvez par exemple passer par un comparateur comme Selectra qui compare à la fois les forfaits mobiles, internet, les assurances habitation ou encore les différents fournisseurs d‘énergie (électricité et gaz).

Opter pour le rachat de crédits

Le rachat de crédits permet de regrouper vos crédits en un seul avec une mensualité réduite, ce qui peut vous aider à retrouver un peu d‘air et ainsi augmenter votre reste à vivre.

⚠️ Attention :
En mettant en place un regroupement de prêts, vous allez certes réduire vos mensualités mais vous allez allonger la durée de votre crédit, augmentant ainsi le coût total de ce dernier.

Solliciter de l‘aide

En cas de difficulté à gérer vos finances, n‘hésitez pas à solliciter l‘aide de professionnels (conseillers bancaires, associations de consommation ou encore des forums d‘entraide).

Si aucune de ces actions vous ont permit de sortir la tête de l‘eau et de retrouver une santé financière stable, vous êtes sûrement en situation de surendettement et vous devriez peut-être envisager de constituer un dossier de surendettement.

Les autres questions les plus fréquentes sur le surendettement :

Mis à jour le 2 février 2024
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