Il arrive parfois, au cours de l'existence, de se retrouver confronté à des difficultés financières. Se pose alors la question de savoir à quel moment un endettement acceptable bascule dans le surendettement. Afin de vous aider à distinguer ces deux états, nous avons conçu une gamme d'outils et de questionnaires simples d'utilisation qui sauront vous orienter vers des solutions adaptées à vos soucis d'endettement.
Dans l'éventualité où vos réponses révèleraient une situation de surendettement, il est primordial de solliciter de l'aide sans délai. Cela vous permettra d'éviter une aggravation de votre situation financière.
Il est fréquent de penser que le surendettement n'est qu'un passage éphémère, mais habituellement, il tend à s'installer durablement. Négliger cette réalité ne fait qu'accentuer les problèmes. Il est donc essentiel de prendre un moment pour évaluer précisément votre position financière. Nos outils, mis à votre disposition gratuitement, sont là pour vous accompagner dans cette démarche.
Selon les articles L.711-1 et L.712-2 du Code de la consommation, le surendettement est "caractérisé par l‘impossibilité manifeste de faire face à l‘ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir". Le débiteur, accablé par le poids de ses obligations financières, se trouve incapable de satisfaire les remboursements de crédits, le paiement des factures ou encore d‘honorer ses dettes diverses. Le surendettement, en somme, est un engrenage difficile à briser.
Il est primordial de faire la distinction entre la notion d'endettement et celle de surendettement. L'endettement correspond à la situation où l'on possède des dettes, une réalité commune à de nombreux emprunteurs qui contractent par exemple un crédit immobilier ou un crédit pour l'achat d'un véhicule. Le surendettement, pour sa part, survient lorsque l'accumulation de dettes atteint un tel niveau qu'elle devient insupportable, provoquant une vulnérabilité financière.
Pour ce qui est de la gestion de l'endettement, une stratégie envisageable est le regroupement de crédits. Cette solution consiste à consolider l'ensemble de vos crédits en un prêt unique, avec pour avantage une mensualité allégée et un allongement de la période de remboursement. Ce mécanisme de consolidation de dettes permet non seulement de simplifier la gestion financière, mais aussi de réduire le coût global des intérêts, contribuant ainsi à apporter une certaine sérénité à l'emprunteur. Il s'agit d'une démarche qui nécessite une gestion financière organisée et attentive, et qui peut se montrer particulièrement bénéfique pour prévenir le risque de surendettement.
En revanche, le surendettement est une situation nettement plus délicate à résoudre. Il ne se limite pas à un simple souci de gestion des dettes, mais reflète une précarité financière qui peut impacter de nombreux autres domaines de la vie de la personne concernée. Cette condition critique peut être le résultat de divers événements tels que la perte d'un emploi, des soucis de santé, une séparation ou tout autre incident ayant des répercussions financières sévères.
Dans de telles circonstances, lorsque l'endettement devient excessif, une démarche plus conséquente est requise, passant souvent par la sollicitation de la commission de surendettement de la Banque de France. Cette instance intervient afin d'apporter des solutions adaptées à une situation financière devenue incontrôlable, dans le but de rétablir l'équilibre budgétaire de l'individu en difficulté.
🔎 Bon à savoir
Divorce difficile ? Découvrez quelles de quelles aides vous pouvez bénéficier en tant que femme divorcée.
Voici une liste de sept indices qui devraient vous interpeller. Dans l'éventualité où l'un de ces éléments vous semble familier, il est conseillé de solliciter l'assistance d'un expert. Une intervention précoce vous permettra d'améliorer promptement votre situation et de retrouver rapidement la maîtrise de votre budget financier.
Il semble que le règlement de votre loyer ou de votre prêt immobilier ne s'effectue pas dans les délais impartis. Bien conscient de l'échéance préétablie pour ces dépenses, vous vous retrouvez néanmoins à effectuer le paiement au dernier moment, voire après la date prévue. Parfois, il peut même vous arriver d'omettre de régler une ou plusieurs mensualités.
Il semble que la capacité à constituer des économies vous échappe continuellement. Effectivement, chaque arrivée de salaire coïncide avec un solde bancaire qui affiche zéro, après que vos obligations financières aient été honorées. Il en résulte une impossibilité à dégager une quelconque somme pour l'épargne.
Vous êtes dans une dynamique de gestion de vos dettes de cartes de crédit qui consiste à rembourser le montant minimum exigé, voire à jongler avec les soldes en les transférant d'une carte à l'autre, sans parvenir à les réduire. Cette approche peut nuire à votre historique de crédit, soyez vigilant.
La sélection des factures à régler mensuellement devient une épreuve. Vous vous retrouvez à devoir rationner vos dépenses quotidiennes, comme lors des courses alimentaires, afin de pouvoir vous acquitter d'autres charges, telles que la facture d'électricité. Le choix peut également se porter sur le règlement de certaines factures au détriment d'autres, comme délaisser temporairement celle du téléphone pour payer celle de l'électricité.
Les créanciers exercent une pression constante. Vous faites face à un afflux régulier de communications de leur part ou de la part des agences de recouvrement, ce qui peut vous pousser à esquiver les appels téléphoniques ou à ignorer votre courrier, de peur de confrontations désagréables.
Enfin, il est parfois nécessaire pour vous de recourir à des emprunts pour couvrir vos besoins de base. Ceci inclut l'utilisation de votre carte de crédit pour des achats indispensables tels que la nourriture ou les médicaments, faute de liquidités suffisantes. Vous pouvez même être amené à solliciter de l'aide financière auprès de vos proches pour assurer le paiement de votre loyer.
Pour obtenir une perspective éclairée sur votre situation financière, voici trois recommandations accompagnées de ressources en ligne conçues pour vous guider.
Avoir une vision limpide de vos finances est essentiel. Sans elle, vous pourriez ressentir une lutte constante, comme si vous pagayiez à rebours. Pour vous orienter, considérez ces quatre instruments :
Le constat de votre situation financière peut être vertigineux. Il arrive que l'ampleur des dettes excède nos capacités de remboursement, malgré notre volonté de bien faire. Heureusement, des solutions existent pour ces cas spécifiques :
L'essentiel est de ne pas tarder. Le temps joue contre vous en augmentant les intérêts et le stress. Plus le problème est pris en main rapidement, meilleures seront les issues.
La vente à réméré est fondée sur une valeur essentielle : la préservation du patrimoine immobilier. Dans ce cadre, une série d'engagements vient renforcer cette assurance.
Destinée aux propriétaires qui ont accédé à la propriété ou qui ont déjà remboursé leur emprunt immobilier, la vente à réméré permet de céder temporairement sa propriété. L'objectif est de régler en totalité ou partiellement les crédits en cours grâce aux fonds obtenus par cette transaction.
Tout au long de la période que couvre la vente à réméré, le vendeur, qui continue d'habiter les lieux, se voit accorder l'exclusivité pour exercer son droit de rachat. En d'autres termes, il est le seul à pouvoir reprendre possession de son bien immobilier, au prix qui a été fixé initialement, sans subir de concurrence. La rédaction d'un acte notarié est mise en place pour assurer au vendeur cette opportunité de rachat à l'issue de la vente à réméré.
Le rachat de crédits permet de regrouper vos crédits en un seul avec une mensualité réduite, ce qui peut vous aider à retrouver un peu d‘air et ainsi augmenter votre reste à vivre.
⚠️ Attention :
En mettant en place un regroupement de prêts, vous allez certes réduire vos mensualités mais vous allez allonger la durée de votre crédit, augmentant ainsi le coût total de ce dernier.
Vos soucis financiers ne doivent pas reposer sur vos seules épaules. Diverses solutions existent et nos conseillers sont prêts à vous écouter. Un conseiller en redressement financier et un syndic autorisé en insolvabilité vous épauleront pour :
Vous recevrez ainsi :
