Vous n‘avez pas encore déposé de dossier de surendettement, mais vous y songé énormément, tant votre situation financière s‘aggrave chaque jour. Vos revenus ne parviennent plus à rembourser l‘ensemble des différentes dettes que vous avez contracté, vous songez donc à mettre en place un ultime crédit pour rembourser vos dettes, est-ce réellement la bonne solution ?
Autre situation : vous avez déposé un dossier de surendettement, il a été accepté, malheureusement un imprévu survient dans votre vie, avez-vous le droit de souscrire un nouveau prêt pour pallier cet imprévu ?
Dernière situation : après avoir suivi le plan imposé par la Commission de surendettement pour éponger vos dettes, vous souhaitez de nouveau souscrire un crédit pour des nouveaux projets personnels. Est-il possible de faire un crédit après un dossier de surendettement ?
Ce sont des questions qui reviennent régulièrement pour les personnes touchées par le surendettement. My Legacy vous explique dans quelle mesure il est encore possible de contracter un nouveau prêt en étant en situation de surendettement, et quelles sont vos alternatives. Nous reprenons ensemble les trois cas de figure évoqués et nous tenterons d‘apporter des réponses claires et simples. Nous tenons tout de même à préciser que My Legacy n‘est pas un conseiller financier, il est important de consulter un avis professionnel.
A ce sujet, deux écoles s‘affrontent sur internet. D‘un côté nous retrouverons les organismes financiers ou même des sites internets faisant la promotion du regroupement de crédits pour les personnes en situation d‘endettement important. De l‘autre côté nous retrouvons les différents forums d‘entraide prohibant catégoriquement le recours au rachat de crédits pour solder des dettes et éviter une situation de surendettement. Difficile de se faire un avis avec ces informations contradictoires.
Avant de commencer le débat, rappelons brièvement, qu‘est-ce que le regroupement de crédits. Comme son nom l‘indique, le regroupement de crédits permet de rassembler l‘ensemble des crédits dans une seule mensualité. Imaginons qu‘au fil des ans vous êtes dans la situation suivante, vous avez contracté :
L‘objectif du rachat de crédits est de faire racheter l‘ensemble de vos crédits auprès d‘un seul organisme financier. Vous pouvez également demander d‘inclure certaines de vos dettes afin de pouvoir les solder. Grâce à ce rassemblement, vous obtenez un taux d‘intérêt bien plus intéressant et vous réussissez à faire baisser considérablement vos mensualités. Si l‘on prend l‘exemple fourni par Cofidis, les mensualités d‘un couple peuvent être réduites de 50 % !
Sur le papier, cela semble être une solution miracle. Certes, cette solution peut permettre à certains ménages de réduire de manière significative leur mensualité et donc d‘augmenter par la même occasion leur pouvoir d‘achat, s‘octroyer ainsi une réelle bouffée d‘oxygène. Certes, le regroupement de crédits peut permettre de solder certaines de vos dettes. Certes, il peut permettre d‘éviter de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France. Mais alors, pourquoi est-ce que les forums d‘entraide sont catégoriquement opposés à cette solution ?
Pour faire baisser vos mensualités, vous allez devoir augmenter la durée de votre prêt. En allongeant la durée du crédit, vous augmentez également les intérêts que vous allez payer à la banque. Comme le mentionne Cafpi (courtier spécialisé en rachat de crédits notamment), la mise en place du rachat de crédits implique également des coûts :
A vous de prendre votre décision. Maintenant que vous avez toutes les cartes dans vos mains, c‘est à vous de prendre la décision de la mise en place du rachat de crédits en connaissance de cause. Vous devez avoir conscience qu‘ in fine, le regroupement de crédits coûtera plus cher et dégradera votre profil emprunteur. En revanche, utilisez à bon escient, il peut permettre de sortir d‘une situation vraiment compliquée.
Imaginons par exemple que vous vous êtes retrouvé en difficulté financière car vous avez perdu votre emploi suite à une restructuration d‘entreprise, mais que vous savez que d‘ici quelques mois vous allez reprendre une activité professionnelle normale. Dans ce cas de figure, il est possible d‘envisager de mettre en place un regroupement de crédits. L‘important est vraiment de connaître les tenants et les aboutissants.
Que se passe-t-il maintenant si vous avez attendu trop tard pour un rachat de crédits et que vous avez déposé un dossier de surendettement, est-il encore envisageable d‘obtenir un prêt auprès de la banque ? Si non, vers qui vous tournez.
A partir du moment où vous déposez un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, cette dernière vous inscrit automatiquement au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, le fameux FICP. Que votre dossier soit jugé recevable ou irrecevable, vous serez fiché au FICP pendant le lapse de temps que la Commission statut. Ce n‘est qu‘une fois que votre dossier est jugé comme étant irrecevable que la Banque de France retire votre nom du fichier.
En revanche, si votre dossier est recevable, votre nom restera inscrit au FICP pendant une durée de 7 ans maximum (5 ans si vous n‘avez eu aucun incident de paiement durant les 5 premières années du plan prévu par la Commission). Avec votre nom inscrit sur ce fichier, vous aurez toutes les peines du monde pour obtenir un nouveau prêt. Ce qui est tout à fait logique étant donné que l‘un des objectifs d‘un dépôt de dossier de surendettement est de trouver des solutions afin de vous sortir de cette spirale négative de l‘endettement excessif. Or, contracter un nouveau prêt, quel qu‘il soit, ne fera qu‘aggraver votre situation financière actuelle.
⚠️ Attention :
Même si vous y arrivez, vous risquez de compromettre le plan dressé par la Commission ce qui pourrait jouer en votre défaveur.
Néanmoins, en cas d‘urgence, des solutions peuvent être proposées pour obtenir des liquidités.
Même s‘il peut s‘avérer plus difficile d‘obtenir un prêt lorsque vous êtes en situation de surendettement, sachez qu‘en théorie rien ne vous empêche de contracter un nouveau prêt, vous devez cependant au préalable demander l‘accord de la Commission.
Avec accord de la Banque de France, une personne ayant déposé un dossier de surendettement pour toutefois faire une demande de micro crédit social. D‘après le site Aide-Sociale.fr, le montant de ce prêt oscille entre 300 euros et 8 000 euros, ce prêt doit être remboursé sur une durée de 7 ans maximum.
⚠️ Attention :
L‘objectif du micro crédit personnel n‘est pas de vous prêter de l‘argent afin de rembourser des dettes ou des loyers impayés.
Avec un micro crédit personnel vous pourrez :
Un peu comme le micro crédit social, le prêt d‘honneur de la CAF permet de faire face à des situations d‘urgence. Vous ne pourrez pas non plus solder des dettes avec un prêt d‘honneur (aussi appelé prêt préventif dans certains départements). Il est néanmoins difficile de lister avec exhaustivité ce à quoi vous pourrez prétendre avec un prêt d‘honneur étant donné que les décisions sont prises au niveau départemental, chaque CAF fixe son propre cadre. Les prêts d‘honneur sont généralement accordés avec un taux 0.
Afin de savoir si vous pouvez en bénéficier, quels sont les critères d‘acceptation, vous devez soit appeler la CAF dont vous dépendez où vous rendre directement à une antenne pour avoir plus de renseignements.
Vous êtes un professionnel et vous êtes fiché à la Banque de France, par conséquent vous pensez qu‘il est impossible d‘obtenir un prêt pour relancer votre business. Il existe en réalité une solution : l‘Association pour le droit à l‘initiative économique (ADIE). Cette association aide les entrepreneurs à créer ou gérer leur entreprise. L‘énorme avantage réside dans le fait qu‘il est accessible à tout le monde, que vous soyez au chômage ou fiché FICP.
Pour les projets de création ou de développement d‘une entreprise, l‘Adie peut prêter jusqu‘à 12 000 euros à un taux de 8,47% pour une durée allant de 6 à 48 mois. Pour l‘achat d‘un véhicule ou le passage du permis, elle peut prêter jusqu‘à 6 000 euros à un taux de 8,47% pour une durée maximale de 36 mois. Dans les deux cas, il faut une personne qui se porte garante à hauteur de 50% du montant emprunté.
Cette méthode de vente est un dispositif immobilier permettant de vendre un bien immobilier tout en conservant la possibilité de le racheter plus tard. Il peut être particulièrement utile lorsque vous avez des dettes urgentes à régler. En vendant votre bien temporairement à des investisseurs, vous obtenez de l‘argent immédiatement pour régler ces dettes. Tout le long du réméré, vous continuez d‘habiter dans votre logement moyennant une indemnité d‘occupation.
Une fois que votre situation financière est plus stable, vous pouvez emprunter de l‘argent pour racheter votre bien, repartant ainsi sur de nouvelles bases financièrement saines. Pendant cette période, l‘acheteur perçoit un loyer de votre part chaque mois, mais n‘a pas le droit de vivre dans le logement, ni de vous en expulser.
Le délai pour exercer l‘option de rachat est flexible, il peut varier entre 6 mois et 5 ans, tout dépendra de votre capacité à retrouver une santé financière stable. Néanmoins, il n‘est pas rare qu‘une durée minimum soit fixée dans le contrat.
Cette méthode étant très peu pratiquée en France, il est vivement conseillé de faire appel à des experts du réméré. Si vous êtes intéressé, vous pouvez remplir notre formulaire de mise en relation gratuite. En passant par le formulaire de My Legacy, vous avez l‘assurance d‘être mis en relation avec des personnes compétentes.
Le réméré est ouvert à toutes et à tous, la solution est d‘avoir un bien immobilier évidemment. Si vous n‘êtes pas propriétaire, vous pouvez toujours opter pour une autre forme de réméré, à savoir le réméré pour voiture, qui est une excellente alternative au prêt sur gage (que nous aborderons juste après).
Le principe est le même que le réméré pour un appartement, mais cette fois avec votre voiture. Voici les étapes clés :
N‘hésitez pas à consulter notre article complet sur le principe de la vente à réméré pour voiture, nous mettons notamment en avant l‘acteur majeur sur ce secteur.
Si vous ne possédez pas de voiture à mettre en réméré, que vous êtes en situation de surendettement, que vous n‘avez pas accès au système bancaire classique, mais que vous avez un besoin urgent en liquidité, vous avez la possibilité de mettre en place un prêt sur gage, aussi appelé Crédit Municipal.
Le concept est relativement simple, grâce à un objet de valeur, vous pouvez obtenir un prêt. La somme prêtée est comprise entre 50 % et 70 % de la valeur de votre bien.
Voici comment fonctionne le prêt sur gage dans les grandes lignes :
Le prêt sur gage est proposé uniquement par le Crédit Municipal, attention aux autres offres qui circulent sur l‘internet ou sur les forums, elles amènent souvent à la fraude.
Si vous êtes intéressé pour avoir plus de renseignements sur le sujet, nous vous invitons à consulter notre dossier complet sur le prêt sur gage, vous y trouverez toutes les informations nécessaires pour avoir une vision globale du sujet (les adresses, les conditions d‘éligibilité, les taux d‘intérêt, les conditions de remboursement, bref tout ce dont vous avez besoin).
Dernière alternative proposée par My Legacy : la demande de prêt à l‘étranger. Pourquoi passer par l‘étranger pour obtenir un crédit ? La réponse est assez évidente. Comme vous le savez, le dépôt de dossier de surendettement entraîne automatiquement un fichage au FICP. Or, seules les banques françaises consultant ce fichier avant d‘octroyer un prêt. Les banques étrangères n‘ont pas cette obligation, rendant ainsi un prêt possible. Possible certes, mais pas garanti non plus.
En effet, même si les banques étrangères ne consultent pas le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, elles ont tout de même des critères d‘éligibilité. Vous devrez également fournir des justificatifs classiques tels que vos fiches de paie, vos derniers relevés de compte etc. Il y a donc fort à parier que si vous êtes en situation de surendettement, vous aurez du mal également à obtenir un crédit à l‘étranger.
Si vous désirez néanmoins explorer cette possibilité, voici quelques pays qui pourraient être envisagé (sans barrière de la langue) :
Selon My Legacy, et également car nous n‘avons jamais de témoignage concret d‘un crédit à l‘étranger, cela nous semble être l‘option la moins sûre à mettre en place. Si vous connaissez des personnes qui ont réussi à mettre en place un crédit à l‘étranger tout en étant en situation de surendettement, n‘hésitez pas à nous le faire savoir en commentaire.
Nous venons de passer en revue toutes les alternatives possibles pour obtenir une somme d‘argent tout en ayant déposé un dossier de surendettement, voyons désormais s‘il est si simple d‘obtenir un prêt après le surendettement.
Et voilà, après de longues et dures années, le plan de surendettement est maintenant derrière vous. My Legacy tient à vous féliciter pour le chemin que vous avez réussi à parcourir ! Vous souhaitez désormais vous lancer dans l‘achat d‘une résidence secondaire dans le Massif Central, la question est de savoir si les banques vont accepter de faire un crédit immobilier à une personne ayant été fichée au FICP il y a peu de temps.
La première étape, avant de savoir s‘il est possible d‘emprunter de nouveau une somme d‘argent, est de s‘assurer que votre défichage est réellement effectif. Si vous vous apercevez que vous êtes toujours fiché au FICP, nous vous invitons à consulter notre article sur comment contester un fichage FICP abusif, vous y trouverez tous les éléments nécessaires.
Sachez que même en étant défiché, vous pourrez tout de même avoir des problèmes pour contracter un nouveau prêt, notamment si vous effectuez votre demande auprès de la même banque. Elle connaît votre histoire et peut être réticente à l‘idée de vous prêter de nouveau une somme d‘argent. Tout dépendra de comment s‘est passé le plan de surendettement. Est-ce que la Commission a imposé un effacement de dettes ? Est-ce que vous avez suivi une procédure de redressement personnel ? Auquel cas, votre créancier ne prendra sûrement pas le risque de nouveau de faire face à des défauts de paiement.
Si en revanche, la Commission a acté pour un plan conventionnel de redressement et que vous avez suivi à la lettre ce dernier, les banques auront sûrement moins de difficulté à vous prêter de nouveau de l‘argent.
Tout ça est de la théorie, les banques n‘ont absolument pas l‘obligation d‘expliquer la raison du refus de crédit. Tenter plutôt de faire une demande auprès d‘une autre banque pour augmenter vos chances d‘obtention de prêt.
Notre conseil du jour : avant de souscrire un nouveau prêt, souvenez-vous du chemin que vous avez parcouru, les épreuves difficiles que vous avez dû surmonter pendant des années. Ne reproduisez pas les mêmes erreurs. Souscrivez à un nouveau prêt uniquement si votre situation financière vous le permet.