Endettement et surendettement sont deux concepts proches, mais il réside quelques différences à bien comprendre. Le premier est souvent volontaire et prévu alors que le second signifie que l‘endettement est désormais hors de contrôle de la part du foyer.
Afin de mieux comprendre les différences entre les deux notions, commençons par définir les deux concepts. Si vous avez d‘autres questions relatives au surendettement au sens large, nous vous invitons à consulter notre FAQ où My Legacy a compilé pour vous les questions les plus fréquemment posées sur le sujet du surendettement.
Que se passe-t-il lorsque vous êtes jeune et que vous souhaitez vous lancer dans votre premier achat immobilier ? Plusieurs solutions s‘offrent à vous :
Nous avons volontairement pris l‘exemple des primo-accédants, car c‘est sans doute l‘exemple le plus parlant. Nous aurions très bien pu prendre l‘exemple d‘un couple qui a besoin de faire un prêt travaux afin de couvrir des dépenses imprévues relatives à un problème de toiture. Ou bien une famille avec trois enfants qui souhaitent installer une piscine au milieu du jardin, mais n‘ayant pas les fonds nécessaires pour couvrir ces travaux.
Vous l‘aurez compris, nous parlons d‘endettement à partir du moment où vous devez emprunter de l‘argent à un organisme financier ou même à votre famille ou des amis. Vous êtes endetté dès lors que vous avez une dette envers quelqu‘un. Ce n‘est pas une mauvaise chose en soi. C‘est très souvent une nécessité pour les ménages français à partir du moment où vous n‘avez pas assez d‘épargne pour financer un projet.
Bien que les taux immobiliers commencent à augmenter depuis août 2022 et flirtent désormais (en mai 2023) avec la barre des 4 % pour un prêt immobilier, ils ont été pendant plus de 5 ans (de 2017 à 2022) en dessous de la barre des 2 %. Il était donc intéressant de souscrire un prêt immobilier afin d‘acheter un bien immobilier. L‘endettement des ménages n‘est donc pas fondamentalement une mauvaise chose. L‘endettement devient un problème dès lors que vous ne le contrôlez plus et que vous avez du mal à rembourser l‘ensemble de vos dettes, c‘est à partir de ce moment précis que l‘on peut parler de malendettement qui va finir par une situation de surendettement. Zoom sur la définition du surendettement.
Quoi de mieux que la définition officielle présente dans les Articles L. 711-1 et L. 712-2 du Code de la consommation pour définir le surendettement ? La voici : "La situation de surendettement est caractérisée par l‘impossibilité manifeste de faire face à l‘ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir."
La situation de surendettement, c‘est quand quelqu‘un a tellement de dettes personnelles (non liées à son travail ou à une entreprise qu‘il possède) qu‘il ne peut pas les rembourser. Ces dettes peuvent être dues maintenant ou dans le futur. En d‘autres termes, c‘est quand la personne n‘a pas assez d‘argent pour payer toutes ses dettes et qu‘il doit déposer un dossier de surendettement pour faire face à cette situation exceptionnelle.
Bon à savoir :
Sachez qu‘avant de déposer un dossier de surendettement, si vous êtes propriétaire, vous avez la possibilité de faire l‘ensemble de vos dettes en mettant en place une vente à réméré (aussi appelée vente avec faculté de rachat). Cette solution permet de vendre temporairement votre bien immobilier à des investisseurs pendant une période oscillant de 6 mois à 5 ans. Période durant laquelle vous continuez d‘habiter dans votre habitation. Une fois votre situation financière stabilisée, vous pouvez racheter votre bien au prix convenant lors du contrat devant chez le notaire.
Même s‘il n‘existe pas un pourcent officiel pour dire que telle ou telle personne est en situation de surendettement, il est honnête de dire qu‘une personne ayant un taux d‘endettement supérieur à 50 % est une personne en situation de surendettement. Pour rappel, le taux d‘endettement est égal au montant du ou des crédits et charges fixes x 100 / revenus (salaires nets + autres revenus financiers) (source Cafpi).
Nous avons passé du temps ensemble à explorer les subtilités entre endettement et surendettement, deux concepts souvent mal compris. Nous avons appris qu‘être endetté est une situation commune, presque inévitable pour beaucoup d‘entre nous, que ce soit pour acquérir notre premier bien immobilier ou pour faire face à des dépenses imprévues. Mais quand l‘endettement devient hors de contrôle, lorsque le remboursement de nos dettes devient une lourde charge, nous basculons alors dans le surendettement, une situation complexe qui requiert l‘intervention de solutions spécifiques.
Et rappelez-vous, l‘endettement n‘est pas fondamentalement une mauvaise chose. C‘est quand il échappe à notre contrôle que les problèmes surgissent. Alors, restez vigilants, informés et préparés.
J‘espère que ce tour d‘horizon de l‘endettement et du surendettement vous a été utile. Si vous pensez qu‘il pourrait aider quelqu‘un d‘autre, n‘hésitez pas à partager. Et si vous avez des histoires personnelles, des questions ou des commentaires à partager, n‘hésitez pas à les laisser ci-dessous. Ensemble, nous pouvons apprendre, évoluer et faire face aux défis financiers de la vie.